【名家觀點】純網銀新物種帶來的挑戰
2019-08-13 01:59 經濟日報 盧希鵬（作者是台灣科技大學資訊管理系教授）
台灣金融界將會陸續出現三家新物種，分別是中華電信領軍的將來銀行、LINE主導的LINE Bank、以及樂天電商帶領的樂天國際商業銀行。依據法規，這三家銀行就是一般商業銀行，但是我不准你設置實體銀行。這種綁手綁腳、實體服務「維度」遭受嚴重打擊的銀行，感覺沒什麼好怕的。
怕，當然可怕。
最近有本暢銷科幻小說「三體」敘述這種戰爭的可怕。小說中提到有一個外星文明向太陽系投擲了「二向箔」維度打擊的武器，讓其中一個維度無限捲縮，將太陽系中所有物質從三維空間都壓到二維空間中，當人類活動壓縮到絕對平面的紙張上時，人類文明隨之滅亡。敘述著可以在二維空間生存的「低維度文明」，打敗了「高維度文明」的故事。
當純網銀只能活在二維空間，是否會消滅三維空間的傳統商業銀行？
這種現象我稱之為「降維打擊」，也就是減少一個對對手至關重要，但是對自己無關緊要的維度，讓對手因為無法適應在更低的維度上生存，從而遭到毀滅性的打擊。
這道理很簡單，實體店面對傳統零售業至關重要，但對電商卻無關緊要，因為傳統零售業無法適應在沒有實體店面的低維度上生存，讓實體零售業受到毀滅性的打擊。
同樣的，傳統相機的鏡頭選擇與攝影技巧至關重要，對智能手機相機卻無關緊要。傳統諾基亞手機的客製化設計至關重要，對iPhone卻無關緊要，這些皆遭受到新物種的降維打擊。對於傳統商業銀行，實體分行數量至關重要，但是對純網銀卻是無關緊要，未來是否也會受到毀滅性的降維打擊呢？
其實更可怕的下一波是「升維攻擊」，也就增加對手無法做到的維度，致使目標無法對抗在高維度空間的攻擊而毀滅目標。因為三維空間的物種，看不見四維空間的攻擊，於是很多行業的毀滅，不是被同維度的競爭者給毀滅的，而是被莫名奇妙冒出來的互聯網公司不小心給毀滅掉的，因為你根本看不見攻擊對手在哪裡？這些新維度包含了數據、利他、與弱連結。
新物種強調「數據」。對傳統商業銀行而言， FinTech的功能開發至關重要，但是對純網銀而言卻不是這麼重要，他們提升的一個新的維度，叫做數據。譬如，我們可以完全複製支付寶的功能，但是沒有數據，卻一點用都沒有。純網銀新物種，分別帶著生活、社群、與電商的數據而來，這些數據維度，傳統商業銀行都沒有。
新物種強調「利他」。對於傳統銀行，FinTech的主要目的是利己，幫助自己提升業績，因為你賺錢了我就賠錢。但是在新物種的新維度卻是「利他」，因為你賺錢了我就賺錢了。諾基亞的功能是為了利己，蘋果智能手機的維度是利他，蘋果手機上的功能多半不是蘋果提供的，當蘋果幫助LINE、臉書、電商、網銀……超級成功時，更成功的將會是蘋果自己。
新物種強調「弱連結」。如果我有一個世界上最棒的理財機器人，舊物種服務資產有300萬的重要客戶，如果有1,000人（強連結），資產為30億。新物種服務有3萬元資產的客戶，如果有100萬人（弱連結），資產有300億，此外，還掌握了100萬人投資的大數據。
新物種也強調生態系。傳統商業銀行羊毛出在羊身上，新物種將是羊毛出在狗身上，豬買單，產生了新維度。當然，新物種要面臨的是弱連結形成的生態系，資安將比舊物種更重要。
純網銀新物種來了，要小心，它們將要降維打擊，然後，升維攻擊。
