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◆ 聯合報黑白集／何不去美濃辦黨慶？
◆ 經濟日報社論／徹底解決青年購屋貸款的良方
經濟日報社論／徹底解決青年購屋貸款的良方
2025-09-24 03:45 經濟日報／ 社論
徹底解決青年購屋貸款的良方。房市示意圖。 聯合報系資料照
上周央行理監事會不意外的並沒有隨美國聯準會調降利率。至於行政院關注「水龍頭要開大一點」的新青安專案，央行則依然維持房市信用管制措施，但鼓勵民營銀行協助首購與無自用住宅貸款，並對銀行「自主管理不動產貸款」給予彈性調整空間。央行重申目前房市信用管制是「合理的決定」，凸顯其審慎獨立行使貨幣政策職權，社會應予以肯定。
與一年前相比，八大行庫「不動產貸款集中度」因新青安貸款上升，但其他銀行卻下降，是財政部「厚此薄彼」政策所導致。央行強調總體金融風險管理，信用分配政策無法針對公營行庫網開一面，而僅能「道德勸說」民營銀行分擔民間房貸需求。「解鈴還須繫鈴人」，財政部才是疏通新青安貸款塞車事主；財政部應開放所有銀行皆能參與專案，而非只限於八大行庫。
政府責無旁貸應協助青年購屋，但目前僅以八大行庫推動，且受限於銀行法第72-2條規定而力有未逮。所以，72-2條才是政府推動青年購屋政策的「瓶頸」。修正72-2條顯然值得討論，而其存在的底層意義，甚至涉及台灣金融體制需要改造。
72-2條首見於民國八十九年（2000年）銀行法的修正，立法理由是「為避免商業銀行對建築放款過度擴張並維持銀行資產之適當流動性」。在當前金融環境，這樣立法的理由值得檢討。建築放款過度與否須視經濟成長、都市改造與房市變化而定，但72-2條以單一30%規定顯失之武斷，反而造成主管機關開「巧門」規避。觀察目前銀行「都更危老重建貸款」占建築貸款比率達24%，卻未列入72-2條計算，就顯見該條已失去限額管制意義。
至於72-2條規定是為維持銀行資產流動性亦值得討論。銀行法與中央銀行法皆已授權央行洽商金管會後，「隨時就銀行流動資產與各項負債之比率」規定最低標準。目前銀行流動準備率接近27%，遠超過央行所訂10%「最低流動準備比率」，現狀說明72-2條對銀行流動性管理助益不大。
其實，自「資本適足性」分級管理導入銀行法後，銀行風險管理是以不同資本比例做為監理基礎，而至民國九十七年（2008年）金融海嘯後，更輔以流動性覆蓋比率（LCR）與淨穩定資金比率（NSFR）規範。政府監理銀行流動性已有足夠工具，並不需72-2條的框限。
72-2條本意應是規定銀行長期信用應受限制，因為商業銀行是「供給短期、中期信用為主要任務之銀行」。但今日商業銀行是從投資組合角度管理信用風險，銀行法將中長期信用視同流動性風險，已不符現代金融運作，卻只會增加銀行授信的「合規成本」負擔。
72-2條存在價值或許有宣示效果；如果房貸資金能活化，72-2條就不是銀行授信「天條」，而青年首購貸款困難也可化解。
立院民國九十一年（2002年）通過金融資產證券化條例，目的正是要活化銀行資產；可惜台灣銀行資產證券化努力竟以失敗告終。政府應重新思考活化銀行房貸政策；除發行制度與租稅誘因外，更須探討自身能扮演的角色。以美國為例，半官方房利美（Fannie Mae）與房地美（Freddie Mac）購買房貸、發行與擔保不動產抵押貸款證券（MBS），以及公營吉利美（Ginnie Mae）以信用擔保政府支持的房貸，皆能活絡房貸次級市場，進而創造更多銀行的房貸信用。
建議政府可將金融重建時期的舊機構轉型成類似美國的房利美與房地美，主導銀行資產證券化。例如，整合台灣金聯與公股行庫資產管理公司（AMC），積極推動 MBS 發行及次級市場運營。政府還可設房貸信用保證基金，協助青年房貸及首次購屋等政策性房貸的資產活化。
「君子務本，本立而道生」。銀行法72-2條限制需要修正，但更重要的是活化銀行房貸信用。政府與其扭曲法律解釋，推動新青安專案，還不如檢討如何活化房貸資金，確實建構可長可久的房貸市場運作體制。
聯合報黑白集／何不去美濃辦黨慶？
2025-09-24 00:25 聯合報／ 黑白集
高雄美濃農地「大峽谷」盜採案接連曝光，圖為其中一處日前遭踢爆的大峽谷。圖／聯合報系資料照片
高雄美濃農地被挖成大峽谷，賴政府對這些「巨大地景」仍未展開系統性調查，卻在規定禁飛無人機後，又派工人急搭「鐵皮長城」。綠漆圍籬一望無際，網民大酸，這是台灣的「民主遮羞牆」，應規畫成風景區收門票，讓大家欣賞「民主進步」。
高雄市府說，圍起來是避免誤闖。民眾質疑，以前根本不關心安全問題，檢舉都不理，難道「圍起來好辦事」，以免外來人拍照，再次東窗事發？
高雄被民進黨當成「民主聖地」，現在卻是弊案大熱點。除了光電場啃光大樹區山坡，美濃大峽谷天坑與濫倒廢棄物毒化馬頭山，都是長達廿多年的弊案，見證綠色執政「點石成金」的傳承。更別說，興達電廠大爆炸後，竟會發生法蘭零件「關鍵證物被消失」的怪事，詭譎堪比天坑增生。
賴清德上任時，承諾成立「清廉勤政愛鄉土」政府，高雄弊案連環爆，被網友改成「輕廉金政愛挖土」。這些數不完的濫墾盜採、偷倒廢毒，加起來的違法所得是好幾個京華城案，司法檢調卻只草草傳業者作筆錄，便廉價交保。根本無礙惡勢力另起爐灶。
民進黨黨慶將至，端出「回到地方、找回初衷」為主軸。諷刺的是，黨中央只在台北辦餐敘，不敢面對地方基層。賴清德下鄉也只現身樁腳群眾前。創黨初心陷在天坑裡，黨慶何不去美濃辦？
聯合報社論／滿腦子「卡」，賴政府能辦通什麼？
2025-09-24 00:20 聯合報／ 社論
雙城論壇原訂25日舉行，卻因賴政府遲未核准，北市府在出發前三天突然喊卡，將延期至年底。圖為台北市長蔣萬安。圖／聯合報系資料照片
台北－上海「雙城論壇」原訂廿五日舉行，卻因賴政府對 ＭＯＵ（合作備忘錄）及相關作業遲未核准，北市府在出發前三天突然喊卡，將延期至年底。對此，陸委會副主委梁文傑聲稱「意外」，強調原本當天就要「發證」，讓全團前往上海。「雙城論壇」是兩岸間僅存的官方溝通管道，是雙方善意最後的維繫；如果陸委會確抱著樂觀其成的態度，究竟誰在從中阻撓干擾，令人好奇。
根據本報兩岸關係年度大調查，八成八民眾支持兩岸應該溝通交流，有六成三民眾不滿意目前賴總統處理兩岸關係的表現，不滿意比率較去年增加了二十個百分點。主要原因，就是賴總統一年多來不斷升高兩岸緊張，故意忽略或切斷兩岸間的歷史和文化關係，同時緊縮陸配、赴陸藝人及一般民眾的言行管制，導致台海之間嫌隙不斷。在這種情況下，雙城論壇原被寄望能稍稍緩和兩岸關係；未料，仍遭到中央莫名的卡關。
綜合北市府的說法，我方代表團無法成行的原因包括：兩周前送交陸委會的出訪行程審核，到出發前三天仍未批核，亦未回覆有何意見。此外，一月前送交各部會的 ＭＯＵ 審核，有的部會根本「已讀不回」，有的部會則要求調整內容。如此一來，就得與上海市再行商討，時間上即來不及準備。由此可見，陸委會對雙城論壇突然延期感到「意外」與「遺憾」，基本上只是惺惺作態。因為都已臨到出發前夕，陸委會還不核發出入境證件，怎不讓北市府覺得中央有意刁難？
此外，北市府計畫與上海市簽署兩份 ＭＯＵ，一是職業技能培訓，二是河岸治理，也都因中央部會有意見而卡關。據稱，國安人士認為技職教育交流 ＭＯＵ 的內容太過模糊，看不出是要將我們的學生送到上海受訓，或是要讓上海的技職生來台受訓；而不論何者，都違反現行法令「不許從事兩岸人力仲介」的規定。可笑的是，北市府設想的只是兩岸技職生的「培訓經驗交流」，根本無關「就業」，更談不上兩岸「人力仲介」的問題。國安人士故意把問題複雜化，扯上兩岸仲介；若連技職交流都要拿大帽子來「卡」，那兩岸間還有什麼事是辦得通的？
試想，技職交流和河岸治理，都是台北－上海間所能交流的地方事務性工作，無一涉及主權問題。然而，賴政府對這些枝微末節事項三卡四卡，陸委會卡完還不夠，勞動部、內政部接著卡；共識會議開完，還有「國安人士」扮演最後的幕後黑手。若不是蔣萬安團隊韌性堅強，哪個市府禁得起這麼多無謂的折磨和冷眼？
梁文傑上周對蔣萬安率領的雙城論壇代表團提出「四個提醒」，要求注意對等尊嚴、不得臨時變更行程等事項；除在展示官威，也在限縮交流框框。如今雙城論壇延期舉行，陸委會官威無處可發，只好用「遺憾」來遮掩。問題在，賴政府從未意識到北市府是在幫助中央維繫兩岸關係，如果連雙城論壇都斷線，兩岸間的善意要靠誰來支撐？包括民進黨政府多年來不斷破壞的兩岸互信，要指望誰來修補？
民眾不信任賴清德處理兩岸關係的作法，與對他處理國政的不滿意，其實是平行並進的。主要癥結是，賴總統未意識到執政者的責任就是在推動政務，為人民謀福祉；他把大半力氣都用來對抗，展現元首的威風。過去一年半，府院黨用釋憲及覆議來杯葛立法院，用「大罷免」來伺候在野黨立委，用削減預算來修理地方政府，用漲電價來懲罰老百姓。這樣一個滿腦子想著「卡」的政府，要把國家帶到哪裡去？
