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◆ 聯合報黑白集／郭台銘的伴跑者
◆ 經濟日報社論／如何落實開放銀行制度？
經濟日報社論／如何落實開放銀行制度？
2023-08-12 00:22 經濟日報／ 社論
金管會。 聯合報系資料照
台灣自2019年開放銀行上線，環顧實行現況，目前應該是進行檢討與改進的時刻。什麼是開放銀行？起初是由歐洲最先發展，英國主管機關在2016年要求前九大銀行共同實施。開放銀行的概念是不再讓客戶資料僅存在於原本的銀行，而是由客戶自行決定個人資料可以使用在不同銀行或第三方服務業者。
開放銀行制度是希望由銀行將數據利用應用程式介面（API）共享給第三方服務業者（TPS），再由TPS提供服務給客戶使用，這些TPS可以幫客戶創造出更多的服務價值，像是整合各類金融服務（帳戶資訊查詢、存款、匯款、貸款、信用卡、理財和支付等）、提高客戶參與度、詐騙檢測和創新金融商品，使銀行數據得到更廣泛的運用，讓整個銀行業可以提供更完善的服務。
台灣主管機關在推動開放銀行，採行「不修法與不強制」的方式，與英國強制執行不同。台灣是透過規定與整合測試的方式，由財金資訊公司制定API，讓銀行依照規定開發與上架，而TPS找尋合作的銀行，並向財金資訊公司註冊與測試。
整體推行過程分成三個階段，第一階段是產品公開資料，TPS透過API獲取不同銀行的資料，彙整在一起方便客戶查詢和比較。
第二階段是個人資料查詢，將原本屬於各別銀行的客戶資料，經由客戶同意後，TPS就可以將合作銀行資料整合，使客戶可以閱覽個人金融資訊。第三階段是交易面資訊，經由客戶同意後，TPS可以連結各家銀行帳戶提供多元的服務，如轉帳、支付、定存合約、信用卡分期與貸款等，實現使用單一的應用程式可以跨越不同銀行的界線。
目前已執行至第二階段，第一階段於2019年上線，第二階段於2021年啟用，預計於2024年啟動第三階段。截至2023年7月參與第一階段有26家銀行，有六家TPS；第二階段有16家銀行，有二家TPS。根據金管會統計至2023年第1季，第一階段每月平均有100萬筆的查詢記錄；第二階段每月平均有55萬筆的查詢記錄。
有關實行狀況，在第二階段TPS業者變少，且提供比較完整銀行服務只有一家；相較各主要實施國家，台灣在開放銀行仍有待強化。參與銀行方面，第二階段雖然數量有減少，但大型銀行仍有參與，但到了第三階段有多少銀行願意開放交易資料仍有待觀察。再者，由於資安考量、市場小、商業模式不夠明確，使得TPS是否有能力或願意投入足夠資源，仍是未知數。
另外，第三階段使用TPS服務進行交易，將會有TPS與銀行責任拆分與歸屬問題，尤其當有爭議時銀行需要先賠償給客戶再去求償，因此銀行可能會想避免此問題，直接建議客戶使用自家應用程式；此一狀況可能會降低銀行參與第三階段的意願。
台灣開放銀行制度的實施現況與理想有很大的差距，目前最基本的考驗是如何創造有效的整體商業模式，讓所有參與者（客戶、銀行、TSP業者）願意持續加入與使用，因此，有必要強化開放銀行的運作品質。
首先，除了鼓勵目前兩家TPS業者提供更完整的銀行服務外，建議主管機關參考英國作法，例如：沙盒測試平台、獨立機構的評估與檢驗，降低資安測試成本，且藉由TPS分級管理，增加金融科技業者成為TPS的意願。
其次，成立推動委員會，邀請銀行與金融科技業共同制定運作制度與審查機制，創造良好的生態圈，讓金融科技業更有意願成為TPS。
最後，資訊安全是開放銀行重中之重。主管機關與推動委員會必須協助TPS，建立符合財金公司提出的資安標準，並且透過推廣活動，增加客戶對開放銀行的了解與滿足他們需求，建立客戶對資安的信心，方有助於深化開放銀行的實施。
聯合報黑白集／郭台銘的伴跑者
2023-08-12 03:10 聯合報／ 黑白集
被視為挺郭派的彰化縣議長謝典林（左二）今受訪表示，如果郭台銘（右二）獨立參選下屆總統，他不會幫忙。圖／聯合報系資料照片
郭台銘訪美歸來，除發表新書，也繼續在地方造勢拜廟。但陪在他身邊的，就只剩一些地方派系人物，不再有藍營小雞身影相隨。值得注意的是，在柯文哲表態不接受「郭柯配」後，因挺郭而退黨的彰化議長謝典林也直言，無法支持郭台銘「獨立參選」。至此，郭台銘宣布參選的決定也越發艱難了。
如果把這場二○二四大選看成一場馬拉松，郭台銘跑到現在，儘管身邊還有人牽著他的衣角；但看這氣勢，要抵達終點恐已無望。民眾黨那邊，已公開對他說「不」；藍營這邊，立委候選人均已「歸隊」侯營。如今郭台銘的「伴跑者」，只剩下一些可能別有所圖的地方人物，其陣仗看起來不是十分令人鼓舞。
這次的美國行，郭台銘有沒有見到傳說中的大咖季辛吉？他雖在職棒大聯盟場邊合影旅美好手張育成，但張育成旋即遭紅襪隊指定讓渡，似難有吸票效果。最糗的是，郭董臉書PO出和紐約時報專欄作家佛里曼談其「金門和平宣言」，但不久即刪文，也未見郭台銘說明原因。
以郭董平素交往，應享有廣闊的國際人脈；但一趟美國行下來，似未讓外界看到什麼驚奇。政治和經濟畢竟是平行線，短線操作不易奏效。至於國內地方的追隨者，又摟又抱好親熱，這些人心裡究竟在想些什麼？伴跑者的毅力，又有多少取決於對郭董財力的想像？
聯合報社論／綠鯊圍剿下，柯文哲餵鯊秀還能撐多久？
2023-08-12 03:21 聯合報／ 社論
民眾黨主席柯文哲（右）、鴻海集團創辦人郭台銘（左）。 圖／聯合報系資料照片
對「非綠整合」議題，民眾黨主席柯文哲最近拋出「三不一沒有」的底線，包括：不排斥合作、不主動接觸、不政治分贓、沒有擔任副手的選項。這些原則，等於直接拒絕郭台銘「併購」或「先讓大哥做四年」的要求，但仍保留「被動」與藍營合作的空間。然而，柯文哲的身價幾何，得看他如何熬過民進黨的圍剿才能決定。
柯文哲民調異軍突起後，民進黨便不斷加強「打柯」力道。由於七一六凱道遊行女性參與者少，綠營便趁機將他貼上「仇女」標籤；最近一場姊妹會「空姐應援團」表演，綠營更攻擊他「物化」女性。柯文哲隨後反擊，砲轟蔡政府「前瞻變錢沾」；民進黨又動員府院黨大軍，指摘柯文哲在市長任內破壞財政紀律。柯文哲儼然民進黨的頭號箭靶。
柯文哲在市長任內最擅長的橋段，就是媒體聯訪的「沙魚秀」。他把記者比喻為沙魚，憑藉其招牌式的白目和狂言，把自己從獵物變身為獵人，創造聲量。但這次挑戰總統大位，噬血的除了媒體，還有大群凶狠的民進黨巨齒鯊，柯文哲的「餵鯊秀」又變回獵物的地位。民進黨的「KP Show」，主題正是「獵殺柯文哲」。
柯文哲民調直逼賴清德後，在館長和黃國昌為他舉辦的凱道造勢，形成一道分水嶺。當天蔡總統和民進黨高官在圓山飯店吹冷氣，白色力量卻在凱道「公然聚眾」，對總統府侵門踏戶，讓黨政高層很火大，一聲令下，綠色巨鯊便集體出動剿柯。
一個月來，柯文哲頻頻被「翻舊帳」，尤以「仇女」議題屢受爭議。柯文哲雖放低姿態爭取女性認同，甚至對妻子陳佩琪高唱「我只在乎妳」，並遍數民眾黨內女性成員如何傑出。但這些惺惺表態，只說明柯文哲確被打到痛處。民眾黨舉辦「北區姊妹台灣選哲之友會」，原想展現女性支持的力道，但一群女舞者穿著緊身空姐服勁歌熱舞，仍被綠營抓到「物化女性」小辮子。儘管館長反批綠委賴品妤的角色扮演才是「物化動漫」，但柯文哲曾說過漂亮女生適合坐櫃檯、女生不化妝上街嚇人、被強暴比被誘姦便宜等語，又為借北流不成辱罵官員是「太監」，都讓他的大男人主義本色現形，使女性選民卻步。
柯文哲在台北市八年的「柯政」，近來也成為被攻擊焦點。北流因積欠一．九億工程款，導致蔣市府每月須支付八十萬元利息；綠營議員也緊咬，台北表演藝術中心二億多元賠償金是爛攤子。柯文哲反駁，北流先前流標六次，實際上是中央政府委託台北市政府代辦，他很慶幸自己一個決策解決十七年來歷任政府無法解決的難題，未料卻被貼上「丟爛攤子」標籤。柯辦也表示，等政風單位調查結果出爐，一切都會水落石出。
真相能否水落石出，尚待時間證明。但各媒體公布的最新民調，柯文哲雖仍居「老二」，民調卻呈現下滑之勢，「好感度」更是墊底。尤其女性、年輕選票的流失，將成柯文哲的「阿基里斯腱」。民眾黨堪稱是「一人政黨」，所有魅力都靠柯文哲個人獨白與叫罵來塑造，然而，這也伴隨著他的失言而堆高失分風險。
柯文哲獨創的金句連發，確實展現不同於傳統政壇的機智和風趣。問題在，柯文哲太容易得意忘形，腦筋一滑順，下一秒就會說出不該說的話。他自得的沙魚理論，就是要「游得比鯊快」，一項言論發爭議時，就立刻拋出新的話題轉移人們的注意力。但遇到總統大選，他還能憑藉著玩弄選民過關嗎？在綠巨鯊圍剿下，他的餵鯊秀還能撐多久？
