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◆ 聯合報社論／惡質政府：經濟部胡亂補貼又濫行羅織
◆ 聯合報黑白集／這五百億是柯蔡共業
◆ 經濟日報社論／純網銀風光背後 面臨兩大挑戰
經濟日報社論／純網銀風光背後 面臨兩大挑戰
2019-08-08 02:31 經濟日報 經濟日報社論
金管會日前宣布，通過三家純網銀設立，許多專家、學者及媒體紛紛聚焦純網銀在台灣發展議題，包括分析三家純網銀的優劣勢，並討論對現有已高度競爭的銀行業，新網銀的加入是否具有鯰魚或沙丁魚效應，或者是會不會創造普惠金融的效果等。不論是何種討論，台灣的科技金融在資金、人才、技術等各方面，都將發生激烈的市場爭奪戰，銀行與電商的結盟合作或競爭也將更為白熱化。
在消金方面，純網銀可以短暫地提高存款利率以吸收存款，但這並非長久之計。我們必須瞭解，網路世界客戶的一大特色就是忠誠度極低，如何黏著客戶才是關鍵。所以純網銀在提高利率以吸收存款的同時，必須想到如何留住客戶，否則，存款的到期日也是客戶的提款日。
新設的純網銀可以參考馬來西亞類純網銀Mach Bank或新加坡華僑銀行類純網銀Frank的作法。這二家銀行從產品設計、網絡管道風格到營銷手段，都稱得上大膽創新，能夠迎合年輕人使用習慣，並輔以線下管道做為品牌宣傳手段。店面設計顛覆了銀行網點的刻板風格，更像是精品購物店或新潮的服裝店，所以一推出就獲得了年輕人的青睞。
在貸款業務方面，對純網銀更是挑戰。傳統銀行早有實戰多年的信用評分系統且已數位化，如果純網銀想在台灣扎根，應該與母行或他行合作，愈早開始建立自己的資料庫愈好；在資料為王的數位化世界，建立自己的信用評分系統與資料庫，包含所有周邊資料，如聯徵資料、水電資料、票據司法資料、社群網站大數據資料等，以篩選出好的客戶，才能維持獲利成長及較低的逾期放款，超越傳統銀行。
此外，企金業務尚難以完全數位標準化，這也是所有數位金融業務的罩門；純網銀可以投入更多研發，想辦法開發這方面的業務。至於財富管理也是純網銀可發展的市場，但除非在方便性、風險性與報酬性等方面，都優於現有銀行數位金融部門的類似產品，否則客戶不是傻瓜，並沒有搬錢的必要。
純網銀的另一個挑戰來自行動支付，包括與電子支付（如街口支付、LINE Pay一卡通等）、非電子支付（如Apple Pay、Google pay等）及電子錢包（如My FamiPay、PX Pay等）的競爭。行動支付的特色是高度應用場景，「場景」是一個新的名詞，有支付就有場景。例如到星巴克或麥味登早餐店是一個場景；旅行又是另一個場景，如到日本賞櫻或到中國大陸登長城。如果純網銀不擅長場景的開發，則應積極與這些行動支付策略聯盟，掌握已有的場景，再積極開發新的場景。
網路世界還有一個迷思，就是認為使用者大都是年輕的族群。鎖定年輕的族群固然重要，但也不該有刻板印象，認為老年人都不會去使用行動支付與網路。例如台新銀行的數位金融部門Richart、國泰世華銀行的KOKO等，陸續推出一系列回饋年輕族群的服務，但是當全聯推出PX Pay之後，客群結構又令人大開眼界。
根據全聯的資料，PX Pay會員交易次數中，40歲以上使用者超過六成，50歲以上使用者則占了26%，且又以年齡稍長且相對較少使用電子化產品的婦女居多。過去瑞士私人銀行韋格林銀行（Wegelin&Co.）所建立的網絡銀行Nettobank，即是以40歲以上的高淨值客戶為對象，協助這些客戶合法節稅，推翻了網路就是年輕族群專屬的刻板印象。
我們樂見數位金融結合電商、行動支付平台的發展，以提供消費者更好的金融服務，並把科技金融發展提升到更高的層次，但純網銀也將處處面臨考驗與挑戰，業者在策略上必須慎思接下來的每一步。
聯合報黑白集／這五百億是柯蔡共業
2019-08-08 00:15 聯合報 聯合報黑白集
蔡英文總統（右）和台北市長柯文哲（左）。 圖／聯合報系資料照片
自從民進黨發明了「共業」一詞後，大家都上了癮，再也難以戒斷。自此，棘手的問題都能名之為「共業」，責任的計算統統省掉。也因此，去年台北市觀光收入短收了五四○億，除了「柯蔡共業」，恐怕再也沒有更好的答案了。
台北市觀光屢創新低，去年旅遊人次四,七○○萬，較前一年減少六八五萬人次。論觀光外匯，去年收入才八十九億美元，比前年的一○七億美元整整蒸發了十八億美元、約合新台幣五四○億元。旅客停留天數，則由平均四天降為三．五八天。藍營議員痛批，北市府拚觀光的政策完全錯誤。
對此，北市府並沒有提出什麼好解釋，只說東南亞旅客的消費力確實較陸客低，加上不少場域關閉或整修，也導致旅次下滑。說穿了，柯文哲從未把觀光當成施政重點，首都觀光業衰退不足為奇。更何況，蔡總統上台後揮舞反中大旗，導致陸客大幅萎縮，台北市首當其衝受累，也是柯市府可以振振有詞推託的藉口。
但問題又比這複雜一些。蔡政府為了彌補陸客不來，全力開放南向國家旅客來台，連對日韓旅客都祭出補貼，因此去年來台旅客號稱突破一,一○○萬人次。如果來台總旅客數大增，首都旅次卻大減，這便很可疑。究竟是北市府失職，還是中央虛構了什麼數字？
蘇內閣最近撒錢救觀光，誇稱可以創造二五○億產值。口氣雖大，但光靠這點錢，連台北市短收的觀光坑洞還填不滿一半呢！
聯合報社論／惡質政府：經濟部胡亂補貼又濫行羅織
2019-08-08 00:08 聯合報 聯合報社論
立委高潞．以用（中）因助理違規取得經濟部補助，被時力除名。 圖／聯合報系資料照片
時代力量立委黃國昌揭弊國安私菸案，案情猶在迷霧中，卻隨即傳出時力接連損失兩名立委的消息。其中，高潞．以用因遭爆料其助理違規取得經濟部補助，被該黨除名；林昶佐則因黨內路線問題宣布退黨。值得注意的是，經濟部對原民團體的補助浮濫在先，該部竟又要求各單位蒐集時力五立委取得各項補助的資料，似乎還有後續追殺動作。
高潞．以用身為原民立委，縱容其助理虛設不同名義的原民團體，在缺乏實績的情況下取得經濟部四百萬元的綠能補助，顯有濫權之嫌，當然不能容忍。但換個角度看，經濟部發放綠能補助如此浮濫，竟不問補助對象是否具體營運即發放補貼；其違法失職程度，恐大過立委助理濫權。
可議的是，經濟部不檢討自己濫發補助之違失，卻刻意提供相關資料供綠黨爆料，來打擊時代力量。這樣的操作，明顯是執政黨利用行政職權箝制小黨，要迫使時力屈服噤聲，並轉移社會對私菸案的注意。而執政黨食髓知味，在成功引發高潞．以用被除名及林昶佐退黨的內訌之後，繼又以「特急件」下令經濟部轄下單位蒐集所有時力立委的補助清單。可見，「大綠」不僅要嚴懲時力的「不忠」，更企圖將之一舉摧毀。
黃國昌大概萬萬想不到，自己當了一次揭弊英雄，卻害得時代力量家破人亡。時力黨主席邱顯智顯然更沒料到，他在自誇其妻如何慧眼看出那則民眾檢舉總統專機私菸訊息的重要性時，卻也使自己領導的政黨埋下了敗裂大禍。原因無他，「小綠」時代力量是民進黨一手栽培，大綠絕不容許這種背叛的情事得逞。當「忘恩負義」四字從綠黨議員口中說出，說明民進黨已找到新的附庸兼打手，隨時可接替成為新一代的小綠。
綠黨這次踢爆高潞．以用助理違規領取綠能補助的內情，幫民進黨報了一箭之仇，卻也揭開了不堪聞問的補助案運作面紗。不唯經濟部如此，政府各部門手握各種補助經費，以不同名目變相滋養朝野立委，只求預算法案能順利過關。立委則藉職權之便，熟門熟路擇肥而噬，大筆補助進了私人口袋，審查官員豈會不知申請者背後是誰撐腰？
事實上，不僅經濟部濫發綠能補助，繼有媒體爆料勞動部也有補助案，勞動部一天之內就主動將案子函送監察院調查；經濟部的危機處理，顯不如勞動部。尤其，經濟部又發函各單位要盤點時力所有立委的補助清單，又引發更多物議。經濟部以補助案打點立委，對象不可能只限於時代力量；那麼，其他政黨為何不一併清查？此舉當然引人遐想，莫非要藉此繼續爆料，讓時代力量自此一蹶不振。如此一來，也讓所有在野黨知道：誰要對蔡英文不利，下場便是如此。
從時代力量打私菸案卻反遭經濟部補助案痛擊，完全反映了民進黨的施政風格：只有敵我，沒有是非。這也正是柯文哲成立「台灣民眾黨」的動機，他認為政黨利益導向的政黨政治，造成台灣長期的空轉內耗，最具體的表徵就是「文官制度破壞」。在這個事件中，經濟部濫用預算，以「綠能」為名補助與執政黨交好的立委，「打點」黨政關係；而遇到關鍵時刻，這些私相授受的補助資料，又可以拿來作為「打擊」特定對象的工具。在這裡，專業不見了，行政中立消失了；大家看到的，只有行政濫權、私相授受、黨政鬥爭。
我們關注的，並不是綠黨會不會取代時力，成為民進黨的新側翼打手。至少目前看來，時力已經放矮了身段，邱顯智已經說出「總統選舉支持蔡英文沒有問題」，這完全符合民進黨的期待。我們在意的是，當外界批評柯文哲將台北市政府變成「民眾黨」的中央黨部時，人們是否看到民進黨早已把整個政府當成它的黨機器使用了？
