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◆ 　經濟日報社論／防範銀髮族遭金融剝削 多管齊下

◆ 　聯合報黑白集／被上一個成功卡住

◆ 　聯合報社論／個個都在喊團結，藍營真在乎桃園勝負？

經濟日報社論／防範銀髮族遭金融剝削 多管齊下

2022-04-11 02:34 　經濟日報 / 　　社論

年長者養老本被騙光，將造成社會龐大的負擔，金融剝削已是「21世紀之罪」。此為示意圖，非新聞事件當事人。 路透

台灣老年人口占總人口比率於2018年3月已超過14%，正式邁入高齡社會，預估2025年將邁入超高齡社會，即老年人口占總人口比率超過20%，人口年齡結構快速高齡化。2021年，台灣的超高齡人口（85歲以上）占老年人口比率10.5%，且將於2070年增長至27.4%，顯示人口老化的問題日益嚴重。

根據國際金融機構推估，至2025年全球退休金缺口預計達40兆美元，且缺口在新冠疫情影響下將持續擴大。至於在國內，台灣人壽統計，七成民眾認為退休後仍然需要繼續理財，更有六成民眾認為退休後必須繼續工作，可見退休族在退休金缺口壓力之下，對金融商品的理財需求與日俱增。惟銀髮族在規劃退休理財時，常遇到理專招攬詐欺、金融商品廣告不實、保險剝削等狀況，為銀髮族理財帶來極大的風險，也導致社會安養不必要的不安定性。這些問題的嚴重性值得政府部門正視並提出有效對策，預防銀髮族遭受金融剝削。

金管會自2021年12月祭出五招，包括建立金融剝削資料庫、於2022年將「保護高齡者」納入公平待客評核、檢討並修正相關法規、加重高齡不當行銷的處分及推出金融顧問證照，來預防銀髮族遭金融剝削，並限制銀行不得主動對65歲以上長者電話行銷信用貸款，以及不得對高齡者推薦結構型商品。另一方面，規定信託業者不得對70歲以上非專業投資人推介特定投資標的，且保險業者對65歲以上保戶銷售投資型保單，需要全程錄音錄影。這些作為值得肯定，但仍有精進空間。

首先，目前金管會只針對特定商品要求金融機構不得對65歲以上長者主動推薦或銷售時必須全程以影音記錄。但此舉只能達到局部性降低高風險金融商品對銀髮族的銷售，若要徹底根絕販售，金管會應全面盤點銀行、證期及保險相關商品，完整羅列出不適合銀髮族投資的商品，例如正反向ETF、期貨ETF、崁入衍生性金融商品的投資型保單、期貨及選擇權合約等，造冊公告，提供銀髮族投資參考，避免造成不必要的金融剝削。

再者，健全理專的薪酬制度亦是必要改革手段之一。當今理專的薪酬有很大一部分來自投資人買賣金融商品的抽佣，許多理專無所不用其極地將金融商品銷售給投資人或勸誘投資人轉換投資標的，以增加個人的總銷售金額。不少銀髮族是社會上較富裕的一群人，也是許多不肖理專垂涎銷售的對象。建議金管會應規範銀行理專的薪酬制度，例如由「年度總銷售金額為基礎」的抽佣制，改為「年度總資產存量基礎」的抽佣制，才能將理專的薪酬誘因和投資人的長期利益做更佳的結合，並有效防止理專對高齡人口不當的金融剝削。

最後，防止銀髮族遭金融剝削，根本還是要從理財教育做起。唯有銀髮族建立正確理財觀，才可以真正免於受理專招攬詐欺、誤信金融商品不實廣告及遭受保險剝削等。另外，銀髮族有了正確的理財觀，才會有正確的風險意識，不會在退休後仍想著一夕致富、把退休老本投資至不合適的高槓桿商品，最終落得血本無歸的下場。金管會應要求金融周邊單位，多舉辦高齡人口理財投資講座，以強化銀髮族的正確理財觀。

總而言之，要全面預防銀髮族遭金融剝削，金管會必須多管齊下，全面盤點銀行、證期及保險相關商品，完整羅列出不適合銀髮族投資的商品，減少他們誤觸金融商品地雷的可能，並思考、健全台灣理專的薪酬制度，以有效防止理專對銀行族進行不當的金融剝削。

聯合報黑白集／被上一個成功卡住

2022-04-11 02:39 　聯合報 / 　　黑白集

中央疫情指揮中心指揮官陳時中昨首度表態「清零不可能」，但到目前為止，還看不出中央的明確指引與資源安排。圖／聯合報系資料照片

在馬拉松比賽中，一開始就跑在隊伍前面的人，未必是最後的勝利者。進入第三年的抗疫也是如此，曾以嚴格「清零」表現優異的海峽兩岸，現在都陷入麻煩。台灣因為染疫激增，被迫一路放寬規定，乃至前後矛盾不斷。對岸更慘，兩千多萬人的上海為一例重症嚴峻封城，導致許多人食物無以為繼，民怨滔天。

台灣抗疫最大的成功，就是發明了「口罩實名制」及「口罩外交」，成功跑在隊伍前面。但一得意，就沒想到疫苗，接種只能仰賴捐贈，解封遙遙無期。中國大陸用封城和方艙醫院收拾了武漢疫情，也極自豪，但從此即陷入「封城上癮症」，不去想要如何走出漫長的防疫隧道。以上海的封控手法，民眾沒染疫就可能先餓死，要如何走下去？

沒錯，兩岸都被自己的「上一個成功」卡住了：台灣是口罩模範生，大陸是封城示範國。但疫情走到今天，還在用前一階段的思維抗疫，其實一點用處都沒有；因為現在要追求的是「脫疫」，而不只是「防疫」。

兩年多來，兩岸極力追求「清零」，眼裡除了「零」，沒有別的數字。最近陳時中鬆口說「清零已不可能」，這是政府追蹤足跡的速度已遠遠追不上病毒，只好放棄。但對岸還沒想通這點，以為憑著萬能政府的執行力，不惜壓垮經濟也要清零，難道不怕掐死自己？

聯合報社論／個個都在喊團結，藍營真在乎桃園勝負？

2022-04-11 02:42 　聯合報 / 　社論

自行宣布參選桃園市長的台北市議員羅智強（左）槓上黨主席朱立倫（右），兩人電話溝通失敗，還傳出「魚死網破」嗆聲羅生門。圖／聯合報系資料照片

年底選舉，藍綠在桃園都有輸不得的壓力；但原有機會在此役奪回執政權的國民黨，近日卻為提名問題鬧得滿城風雨。儘管黨中央及地方政治人物都宣示「團結為重」、「勝選是唯一考量」，但表現出來的卻是「各有盤算」，對外未開戰就先對內開殺。也難怪，外界對藍軍在桃園的選情日感悲觀。

羅智強強行投入桃園市長選戰，是吹皺一池春水的最大變數。持平而論，羅智強仍是台北市議員，未設籍桃園；對黨而言，桃園也不是非靠「空降奇兵」才能勝選的地區，他強行參選的正當性當然會受到地方質疑。尤其，羅智強先前另傳出有意在北市、高雄參選，游移之間，突然跳進桃園選局，要期待地方對他「簞食壺漿以迎王師」，顯然是不可能的事。

換個角度看，參選是黨員的權利，只要依規則競爭，黨中央應該理性看待。黨中央如認為地方有更強人選，就應加速整合，排解可能障礙推出強將，如此才對桃園選民具有說服力。如果無法整合出地方強將，卻讓人覺得黨中央偏心和稀泥，或可能和地方勢力妥協推出勝算欠佳的人選，當然會讓支持者忿忿不平。尤其，主席朱立倫欲以「電話勸說」方式逼退羅智強，揚言「不會辦初選民調」，甚至公開表示地方「不歡迎」他。如此剛愎行事，也難怪羅智強的支持者無法服氣，更別說其他政黨樂於見縫插針了。

地方自治的精神重在地方人民自我管理、自我負責，羅智強要換跑道到桃園，並非不可，但理應先謀求地方支持，而非以菁英之姿空降強取。當年林佳龍就在台中蹲點十年，苦心經營，才能當選市長。但羅智強卻以「圍強計畫」指控中央，墊高自己聲量，又片面揭露「勸退電話」資訊，營造「被迫害」形象。如此操作，將使他與國民黨和地方之間劃下鴻溝。

桃園市議長邱奕勝身兼國民黨桃園市黨部主委，固握有強大人脈；但身為主委，就應保持中立推出最佳人選，使自己成為國民黨勝選的「桶箍」。邱奕勝卻拋棄中立，力挺立委呂玉玲出馬，甚至以退黨為要脅。如若呂玉玲勝算很高也就罷了，但根據各家民調，呂玉玲皆敬陪末座。如此一來，邱奕勝不僅無法團結在地力量，反成為分裂與不安的因子，這是他失職。

至於立委魯明哲，是民調支持度最高、可能終結這場在地／空降之爭的人物，他卻一再稱「無參選意願」，欠缺擔當勇氣。立委萬美玲實力也不弱，同樣因顧忌派系因素，而裹足不前。說穿了，都是眼見戰局已被攪亂，只能屈從於地方派系，從而產生「不想蹚渾水」的懼戰心態。試想，如果有實力的地方人物都能當仁不讓，豈會讓一個台北市議員就把選情搞得天翻地覆？

羅智強和邱奕勝皆稱「尊重黨中央」，其他地方人物也呼籲「團結」，國民黨中央則反覆強調「勝選是唯一考量」。這些宣示，對照各人的實際表現，其實都言不由衷。論團結，應該是「一個都不能少」；如今，卻只見「以我為中心」的團結，是個人英雄主義。追求勝選，需運用所有可能方式找出最強候選人；如今，黨卻設下各種條件，對提名方式毫無討論餘地。如此硬碰硬，選情如何樂觀？

朱立倫必須開誠布公，努力化解各種阻障，除協助桃園推出最強棒，並促成各山頭放下心結密切合作。唯有如此，將大分裂扭轉成大團結，才可能迎來觸底反彈的契機。若情況持續惡化，桃園恐將成為國民黨年底選戰的照妖鏡，一敗塗地了。

◆ 　【專家之眼】慘遭閹割：應砍掉重練的全民健康保險會

◆ 　【專家之眼】俄烏戰爭，還是美俄大戰？

【專家之眼】慘遭閹割：應砍掉重練的全民健康保險會

2022-04-11 08:43 　聯合報 / 　　陳國樑／政大教授

衛福部公告健保部分負擔調整方案，5月15日起，國人急診、檢驗檢查與藥品等的部分負擔金額將調整。圖／聯合報系資料照片

衛福部於4月8日公告健保部分負擔調整方案，5月15日起，國人就醫，在急診、檢驗檢查與藥品等，將感受到部分負擔金額的上升。這已經是今年第三波的健保調漲；第一波調漲在1月1日，一般及補充保費費率皆有超過10% 的漲幅；其次是於3月公告提高投保薪資上限。

據了解，第四波的健保調漲已有腹案，方向為增加政府負擔。讓人啼笑皆非的是，政府財源來自民眾，增加政府負擔，還是全民買單。尤有甚者，在強化健保財務規劃的「全民健保財務調整措施」中，尚有第五波、補充保費的調整方案。

在一波波健保調漲的過程中，啟人疑竇的是，由被保險人、雇主、保險醫事服務提供者、專家學者、公正人士及有關機關代表共39位委員組成之「全民健康保險會」（健保會）的功能。

根據今年2月25日健保會會後記者會，有關部分負擔調整方案的討論，結論是：「沒有共識」。根據媒體報導，衛福部長陳時中於3月9日與付費者代表進行會議，討論「氣氛融洽」，並於翌日疫情記者會中表示：「共識是調整」、但「還沒有定案」。

讓外界霧裡看花的是，從「沒有共識」、「沒有定案」、到「公告調整方案」的過程。健保會每月開會一次，查閱健保會3月議程，不論是「報告事項」或「討論事項」，均不見部分負擔調整方案。由此可知，日前公告之健保部分負擔調整方案，係由健保署一手主導、經衛福部長拍板定案；健保會充其量，不過是在2月的會議中，被徵詢而表達意見，連「橡皮圖章」都稱不上。

根據《全民健康保險法》，健保會對於保險費率與保險給付範圍，具有「審議」之功能；對於保險醫療給付費用總額之對等協議，具有「訂定及分配」功能；對於保險政策與法規，具有「研究及諮詢」功能；對於其他有關保險業務事項，則具有「監理」功能。

很顯然的，衛福部係將「全民健保財務調整措施」視為保險政策與法規事項，諮詢健保會意見，這無疑是要健保會「穿小鞋」。試問，健保會對於攸關健保財務核心的「費率」與「給付」，具有「審議」的功能，何以對於健保「財務調整」，僅僅是「被諮詢」的角色？國人就醫時須支付之部分負擔，與每月須按費率繳納之健保保費，兩者連帶、同屬參與健保的支出，何以後者須由健保會審議，而前者卻不須？

我國全民健保自民國84年開辦初期，保險支出（醫療費用與其他）僅有1,574億元，不到30年間，保險支出將突破8,000億元，整整翻漲5倍有餘；相較於金額2兆餘的中央政府歲出合計，已接近40%。健保支出，豈非有如巨靈「利維坦」（Leviathan）般地吞噬著經濟體系內的資源。雖然歷次民意調查顯示，國人對於健保有很高的支持度，國外對於我國健保的讚許，也時有所聞，但這都不代表衛福部可以對於國人予取予求、不受節制。沒有獨立、具實質決策功能的健保會，是健保永續最大的隱憂。

【專家之眼】俄烏戰爭，還是美俄大戰？

2022-04-11 08:09 　聯合報 / 　　陳一新／淡江大學榮譽教授

美國表示願意對烏克蘭提供各種援助，讓烏克蘭有能力打一場持久戰。圖為烏克蘭的一輛T-64戰車單槍匹馬攻擊俄羅斯的BTR-82A裝甲車隊。圖／翻攝Twitter/OsintTv

俄羅斯總統普亭2月24日下令攻打烏克蘭，在烏克蘭總統澤倫斯基頑強抵抗之下，俄羅斯大軍被打得七零八落，目前正轉戰烏克蘭東部，伺機而動。從表面上看，這場戰爭是俄羅斯入侵烏克蘭，但實際上卻是美國在幕後操盤大戰俄羅斯。

美國總統拜登早在1月就揚言絕不會出兵烏克蘭。現在看來，倒像是美國放話，引誘俄羅斯將大軍開進烏克蘭，最後是誘敵深入，美國在幕後主導戰事，全力支持烏克蘭，讓俄羅斯大軍陷入戰爭的泥淖。首先，美國在戰略上對烏克蘭下指導棋，表示願意對烏克蘭提供各種援助，讓烏克蘭有能力打一場持久戰而不投降。

其次，美國多次通過軍售，對烏克蘭提供各種戰術性與防禦性武器，包括刺針飛彈、標槍飛彈、反坦克武器，以及俄製坦克等。此外，美國並要求英國、捷克等北約盟國對烏克蘭提供武器與訓練。美國並應華沙請求，在波蘭境內部署飛彈與核武。

第三，除了提供武器之外，美國的中央情報局與海豹特種部隊近年密集訓練烏克蘭軍隊，進行各種戰術性的演練。第四，美國並對烏克蘭提供各種情資，讓烏克蘭能夠事先掌握俄軍動向。透過帶有精密電子設備的偵察機，美國竊聽俄羅斯指揮中心的通話，而事先瞭解俄軍的行軍路線，讓烏克蘭軍隊掌握先機，殲滅敵人。

美國並動員北約盟國特別是荷蘭電信專家，前往烏克蘭，協助該國修復或架設新的電信設備，成立網軍與俄羅斯大打網路戰爭。美國部署在太空的「星鏈」（Star Link)計劃在這次戰爭中也派上了用場。原先用於發展5G與6G通訊的「星鏈」計劃協助烏克蘭衛星定位，襲擊有價值的俄羅斯軍事目標與將領。

第五，美國還率領盟國對俄羅斯發動制裁，已對俄羅斯的經濟造成嚴重的創傷。第六，在烏克蘭戰場之外，美國還率領盟國對俄羅斯發動外交戰。3月間，俄羅斯外長拉夫羅夫在聯合國大會發表演說，美國就發動各國駐聯合國大使與官員集體離席，讓莫斯科丟盡顏面。

最近，美國再度在聯合國人權理事會展現外交實力，透過投票將俄羅斯予以停權的處分。不過，美國能在俄烏戰事中發揮影響力，重創入侵的俄羅斯大軍，也需要各種條件的配合。

第一，烏克蘭從領導人到全國軍民都能上下一心，奮勇抵抗俄羅斯的入侵。否則，俄羅斯大軍一到，烏克蘭便舉白旗投降，美國再厲害也幫不上忙。第二，俄羅斯這次進犯烏克蘭，從戰略到戰術可說一塌糊塗，才會提供美國可趁之機。第三，北約盟國與歐盟對美國的有力支持也是這次美國打敗俄羅斯的重要原因。

值得注意的是，俄羅斯總統普亭現在全力整頓指揮中心，不無可能重整軍備，捲土重來。美國總統拜登是否也有充分準備，對於進犯烏克蘭的俄羅斯大軍，予以迎頭痛擊，值得密切關注。

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◆ 　陳亮恭／人生七十古來稀，然後呢？

陳亮恭／人生七十古來稀，然後呢？

2022-04-11 06:53 　聯合報 / 　　陳亮恭（作者為台北市立關渡醫院院長）

2025年台灣進入超高齡化，未來老人多，看護勞力需求上升。本報資料照片

「人生七十古來稀」是生活常用的古文用句，常常藉以描繪今日長壽時代的成就，也是勉勵長輩不要被年齡所限制，以前的人少見能活到七十歲，今日平均餘命已突破八十歲，人生已經與古人大不相同，但，平均壽命四十歲的時代怎會突發此感嘆，讓今人有個附庸風雅的詩句可用？

「人生七十古來稀」出自杜甫的《曲江二曲》，全篇讀完心情並不輕鬆。杜甫的一生仕途不順，直到四十五歲方獲任命小官職，而時值安史之亂，是唐朝由盛轉衰的轉折點，杜甫在此時代也是四處顛沛，始終無法溫飽三餐。

《曲江二曲》描繪的是過了寒冬進入春天的時節，才看到江畔些許花瓣飄落，感嘆春天要過了的時候就見到滿天紛飛的花瓣，春天真的要走了，人世間萬事萬物自有興衰，功名利祿轉眼過，還是及時行樂大醉一場就好。而第二段的「朝回日日典春衣，每日江頭盡醉歸。酒債尋常行處有，人生七十古來稀。」講的是杜甫自己，上朝後每天都拿著春天的衣物去典當，換得的金錢都在江邊買酒喝光了，我四處都欠著酒債，能活到七十歲也是很少見呀。

六十四歲的白居易在《覽鏡喜老》中一反《詠老贈夢得》的消極，寫下「生若不足戀，老亦何足悲。生若苟可戀，老即生多時」詩句，如果生命本身沒什麼好在意，那又何必哀傷老年呢？若生命還有可留戀的意義，人生自然有很長時間處於老年期，也沒啥好感嘆。豁達的白居易最後寫道「當喜不當嘆，更傾酒一卮」，人若活得長壽應該要開心而非嘆息，還是再喝一杯吧。

同樣是喝杯酒，杜甫求醉的苦酒應該遠較白居易難以入口，《覽鏡喜老》中也有一句「浮生七十稀」，對照杜甫的「人生七十古來稀」，都是一句描述客觀事實的詩句，杜甫與白居易卻包含著不同的心思與感受。

在社會發展與公共衛生的進步之下，長壽是現代普遍的現象，不論是七十或是八十，人生數十年積累的感受都因人而異；每個長者都有不同的生命經驗，不如意的事情總是十有八九，杜甫般終日典當買醉是一種人生，是他面對無力的人生時，少數還能自己控制的行為。

社會型態驟變的今日，寂寞與孤單變成普遍的現象，長者在喪失原有依賴的人際關係後，常變得難以想像的無助，過去發展出來的社會支持網絡成為此時最重要的資產，可惜的是，這項資產在老後有感時偏難以輕易獲取。更重要的是，普遍長壽的時代是肇基於許多人事物的綜合結果，心存感恩的態度面對長壽的人生十分重要，避免將許多事物視為理所當然，若然一切如舊，今日我們可能時常在感嘆人生無常，驚恐於瘟疫的駭人，少有人能進入古來稀的年齡。

「感恩」是人類文化、哲學與宗教的關注熱點，也是人生面對不斷的失落與失望時應懷抱的意念。白居易雖然偶會抱怨對於老態的失落，但也很能自我調適，轉念感謝生命不同階段角色的轉變。而孤獨、寂寞的長者也應轉念，放下負面執念，避免一味尋求一個疾病、人名、情境對其的影響，當作解釋個人無助與困境的來由。晚年的孤單與寂寞需要各種協助，更需以感恩的心情珍惜維護不易的支持網絡，總不好變成典當度日買醉的現代杜甫。