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葉銀華／純網銀與金融生活
2019-01-27 23:37 聯合報 葉銀華（作者為交通大學資訊管理與財務金融系教授）
圖為情境照。日本樂天月初宣布要與台灣國票金合資在台灣籌組純網銀，資本額設定100億元，籌組股東還包括樂天信用卡，新設的純網銀公司名稱為樂天國際商業銀行。 圖／聯合報系資料照片
二月中旬，三家純網路銀行（純網銀）籌備業者將向金管會遞出計劃書，爭取二張執照。基本上，我支持現在台灣就應推出純網銀，況且日本、韓國、中國大陸皆已有純網銀，而香港在第一季也會首度發出純網銀執照。
基本上，純網銀（或稱虛擬銀行）為主要透過網路、其他形式的電子管道，而非實體分行，提供零售服務的銀行。更進一步，純網銀就是因應逐漸形成之「金融生活」而生。
何謂金融生活？網路融入生活，而金融藉由網路滑入生活！未來金融服務的進行不會僅在金融機構營業場所，而是蔓延在生活場景，此為金融生活的意義；之前熱門的金融科技則是金融生活的基礎。生活的場景從上網、吃飯、購物、逛街、節慶活動，金融業者可分析客戶的生活型態、消費習慣、理財偏好，以及所需要的金融服務。
上述是金融生活的速寫，要能達成並非易事，首要條件是構建金融生活的基礎建設！除了提供讓純網銀更容易進行開戶、存放匯款的開放措施外，近年香港金管局陸續推出的行動支付共用二維碼標準、開放銀行政策與全天候及時資金轉帳系統（轉數快），可做為台灣的參考。
香港金管局將不同支付服務營運商的二維碼，整合成為一個共用標準，並提供相關應用程式。此舉可方便商店接受不同方式支付，不需向客戶展示多個二維碼。此一整合可讓電子支付更普及，豐富金融生活場景。此點對台灣目前分散、支離的行動支付，具有啟發作用。
香港也於去年七月公布銀行業開放應用程式介面（API）架構文件，即是第三方開發商可直接使用金融機構的公開資料，開發自己的產品和業務。而且，往後客戶可以在同一個應用程式內，查閱所有銀行的產品，甚或使用第三方程式開設銀行帳戶。
開放API的架構文件出台是開放銀行政策的重要一步，並且設計四階段發展的時間表，以及提出相關規範。
另外，「轉數快」則為全天候運作，接通不同銀行及儲值支付工具營運商，讓市民可以進行跨銀行及儲值支付工具的即時資金轉帳。市民用手機號碼、電子郵件作為收款人的識別代號，就可進行港元、人民幣的支付或轉帳。
而純網銀業者的生存關鍵為何？首先是要能與現有行動支付、即時通訊、電信、電商平台業者合作，低成本地接觸純網銀客戶；通常這些合作業者是純網銀重要的股東。而所提供之資料必須是高頻率、高流量，並且有豐富的金融場景內容。
其次，純網銀業者要能藉由智慧手機、網路之收發資訊，進行大數據分析與精準行銷，構建匯款、信貸、保險、金融商品等服務，並累積客戶的信用評等與風險屬性。
再者，純網銀要形成以客戶為核心的金融生活平台，或稱金融生態圈，提供「普及、優惠、安全」的服務，構建具廣度、深度與黏著度的客戶群。
普及、優惠則是點出服務的無遠弗屆，加上無實體分行，純網銀必須提供優惠、低費用的服務。而安全則是純網銀的命根，包括：資訊與交易安全、客戶權益保障、風險管理、洗錢防制。
純網銀不會自己成功，一旦這個國家的金融生活基礎建設不足，而純網銀業者沒有構建足夠之金融生活平台與服務，則純網銀很難獲利與創造價值，甚至無法生存。
