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酷經濟／無現金社會已經來臨
2019-01-04 00:27 聯合報 林建甫
金管會將整合現有法令，未來民眾擁有不同的電子支付的帳戶餘額，將可相互轉帳。圖／聯合報系資料照片
剛進入新的一年，金管會宣布整併電子支付和電子票證兩大專法，同時將不同電子支付平台帳戶轉帳開放納入規畫。對於民眾而言，使用行動支付將會更便利，可將現有電子支付帳戶功能與悠遊卡、一卡通等結合，而且還能跨平台轉帳。金管會目前還在做最後討論，預計最快三月將這項法案，送交立院審查。
該政策在國內電子支付市場投下了震撼彈。原本電子支付市場競爭就已相當激烈，包括LINE Pay、街口支付等電子支付公司都還在燒錢搶市占率，但馬上就要面對會員數、市占率高上許多的電子票證業者強勢競爭。目前從市占率、會員數、支付金額等層面來看，電子票證都遙遙領先，電子支付和電子票證合併之後，不難想像未來電支市場快速整併的趨勢，最後勢必只會剩下最大的幾家能夠站穩市場。一卡通去年與LINE Pay結合，悠遊卡及愛金卡也都準備申請電子支付執照，「大者恆大」趨勢早已成形，金管會修法也只是順水推舟。
電子支付是進入數位時代的重要基礎建設，無現金的時代就要來臨。有趣的是，央行去年十二月的理監事會後記者會指出「無現金社會」存在四大風險，包括「非現金支付有其侷限性，沒有行動裝置使用困難，進而擴大社會階層差異」、「支付平台發生故障、斷網或電力中斷，非現金支付將面臨停擺」、「駭客入侵，造成使用者資產被盜刷或竊取」及「支付系統集中在少數幾家民營機構，大到不能倒的風險」。央行也特別強調現金存在的必要性，用以回應記者「現金消失」的提問。
央行的擔憂沒有錯。只是長遠來看，無現金社會是大勢所趨。況且上述這些風險都逐漸有解決之道，例如大陸連乞丐也用微信支付行乞，應不會有擴大社會階層差異的情況發生。政府可以要求所有交易必須通過官方成立的「非銀行支付機構網絡支付清算平台」，並要上繳所有備付金，則大到不能倒的風險可以大幅降低。駭客及故障也可引進區塊鏈的分散式、去中心化、不能被竄改等先進的技術，都可以免除這些擔憂。
無現金社會已經來到，而且這種趨勢是不可逆的。勇敢的面對新科技，才能在未來的國際競爭中脫穎而出。
