名家觀點／保險事業 其命維新
2019-01-01 00:03 經濟日報 桂先農（作者是財團法人保險事業發展中心董事長）
「周雖舊邦，其命維新」。周朝雖然歷史悠久，卻認知不能在守舊中滅亡，必須適應天下大勢革新中發展。行政院民國107年(2018年)6月通過「金融行動發展方案」，特別在保險業方面將「檢討商品審查規定，加速創新商品上市，提高業者開發意願」列為工作重點，是「其命維新」的展現，期待主管機關及保險業面對最新的挑戰，做到「苟日新，日日新，又日新」，盡一切力量讓保險商品與時俱進。
在加速創新商品上市的政策下，保險業更應思考對策，例如：藉由大數據分析強化保險商品定價的精確性，透過與醫療科技的結合，開發適合高齡人口、特定族群需求、更多層次醫療給付的商品；或者是擴展服務範圍，例如孤獨老人險、多重理賠癌症險、遠端科技醫療服務照護等健康類型的商品；或者是提供延伸性的健康計畫管理，減少國人不健康的餘命，達到降低或延緩醫療理賠支出。
財產保險方面，應有效提升財產保險普及率、縮小保障缺口，強化為公共、企業及個人財產提供風險分散功能，將財產保險業的社會安定功能極大化。
保險公司也可以藉由短期經驗的累積，緩和創新帶來的風險。具體作法上，在初期可減少終身保障或返還保費的保險商品設計，降低保險公司之長期不確定因素，並鼓勵保戶如在滿足特殊條件下，於保險期滿時以較優惠的費率續約，或轉換成其他保險商品。
保險公司更應積極加速導入科技，降低公司行政作業的負擔，節省費差。國外新穎保險的型態，值得作為我們繪製新型態保險商品藍圖的參考。
關於針對特定群體所開發的保險，義大利在民國105年(2016年)底65歲以上人口已達1,350萬人，保險公司對65歲以上高齡者設計Sereneta保單，針對意外傷害、危險事故提供保障，更進一步提供保戶線上諮詢旅遊、餐廳、交通、醫生及工匠等服務，並且與健檢中心合作，訂定運動計畫，以提升被保險人健康。
法國的聽障人士高達600萬人，占總人口10%，保險公司為服務聽障人士了解保單內容，研發將保單資訊以手語譯出之App，藉以提高聽障人士的投保率。喜好運動的西班牙人讓保險公司看到商機，開發Caser Sport NONSTOP保單，以運動者可能受到的運動傷害為保障項目，給予造影、核子共振，及傷害後的物理治療等保障。
在結合高科技的保險商品方面，保險業最常應用的科技即是線上醫生App。保戶在投保後，使用保險公司所提供的線上諮詢服務，可以即時得到疾病的初步判定，作為看診與否的前期參考，減少醫療浪費或延誤就醫情況，如西班牙Caser、DKV Seguros及Globality Health公司，與斯洛伐克的Slovak私人保險公司皆有提供這樣的服務。
人臉辨識系統發展成熟，英國蘇黎世保險公司推出FaceQuote保單，利用臉部辨識App判定個人保費，並進行線上投保。英國的AIG保險公司的Yulife保單則是透過手機平台，將運動與遊戲情境結合，透過遊戲的設計作為促使被保險人自發性運動的誘因，進而提升健康管理，以減少未來可能的醫療支出。
上述國外經驗顯示，各國保險公司為讓保險更多元，保障更完整，依其國情、科技發展水平及法規制度等，陸續開發適合國民所需之保險或新型服務。
高齡化的台灣，科技是世界翹楚，如何在高齡化及瞬息萬變的世界金融產業中迎頭趕上，走出一條屬於自己的路，需要各界一同努力，而政府能做的第一步，就是在法規及制度上適度地逐步鬆綁，提供一個友善的平台，打造一條讓保險產業發展更開廣遼闊的道路，借鏡國外，監理重點的取向著重在清償能力，而對業務發展從寬，讓市場更為活絡、創新及多元。
