名家觀點／AI機器人 驅動金融業結構轉型
2018-09-07 01:23 經濟日報 蔡宗榮 (作者是前金管會委員、東吳大學講座教授)
2016年3月，人工智慧(AI)程式AlphaGo在一場圍棋五戰賽中，以4:1擊敗民國103、104年(2014年及2015年)亞洲盃冠軍李世乭。民國106年(2017年)5月在中國烏鎮圍棋峰會上，AlphaGo和世界第一棋士柯潔交手，取得3比零全勝的戰績；並對決五位頂尖九段棋士團隊，AlphaGo也獲全勝。既然沒有人類對手，AlphaGo之父傑米斯．哈薩比斯宣布AlphaGo退役。
但Google團隊事實上並沒有停止對相關AI的研究，新開發的AlphaGo Zero完全不借助人類智慧經驗，經過21天訓練之後，挑戰AlphaGo，獲得壓倒性(100：0)勝利。Google團隊之後開發的Alpha Zero不但打敗了圍棋領域的AlphaGo Zero，也打敗了現有的西洋棋與象棋的最佳程式。
人工智慧Alpha Zero在棋類所向無敵，帶給人們極大的震撼，也產生兩極化的迷思。樂觀者認為，強大的AI將是人類最佳幫手。
悲觀的看法，包括特斯拉老闆穆斯克等科技大咖，則認為單靠「機器人三律」仍不足以保證AI不致失控，對AI發展若不妥善規劃，則AI可能會毀滅人類。民國106年(2017年)1月初在美國加州的阿西洛馬市(Asilomar)舉行的Beneficial AI會議上，知名物理學家霍金、特斯拉CEO 馬斯克等帶頭簽署「阿西洛馬人工智慧23條原則」，希望約束AI發展，確保AI安全性。
類似的AI迷思也存在於金融界，有些人認為未來銀行工作將由AI機器人全面取代。花旗銀行前董事長兼CEO約翰．瑞德(John S. Reed)說過：「Banking is nothing but bits and bytes.(銀行服務只不過是位元和位元組的組合而已)」，亦即，銀行業務可以完全數位化，數位化正是AI的專長。
進一步來說，由於銀行業務中有高達八成以上屬於重複性工作，AI機器人相對於真人更不易出錯；而且AI機器人記憶客戶的資料完整正確，甚至可以針對客戶習性，提供較真人更貼心的服務項目。此外，真人須經常調薪，AI機器人使用愈久，平均成本愈低；AI機器人也不會抱怨雇主給它增加工作項目或工作量；更重要的是，AI機器人不適用勞基法，可以全年無休；AI機器人也不會組織工會與雇主要求改善工作條或爭取提高福利。如果您是銀行大股東，甚至只是一般銀行投資人，您會選擇真人員工或AI機器人員工呢？
然而，換一個角度來看，銀行經營涉及到決策考量，考慮的因素常常不只是業務面、財務面而已，也要考慮社會面、政治面及經濟面的國內外因素；至於在決策規劃期間方面，不能只考慮當下或只盤算短期競爭策略，也必須考慮長期發展策略，這些都是AI機器人還難以做到的。
因為截至目前為止，AI的發展，都只做到弱AI(weak AI)，亦即，只能在某一領域上發揮其強項，例如Alpha Zero雖在棋壇無敵手，但也只會下棋而已；若要Alpha Zero做銀行業務，恐怕會交白卷。
拓樸產業研究院的研究報告指出，金融業中業務的數位驅動程度愈大、或是工作性質對金融業經營安全衝擊程度愈低的工作，愈容易被AI機器取代。因此，未來若看不到銀行櫃檯服務人員是有可能的，但金融數位工程師、法遵人員、內控人員，AI機器人能取代的機會就相對有限。金融從業人員不會消失，只會結構轉型。
