．聯合報黑白集．謙卑再見，鄙視來了！
．經濟日報社論．百日經濟新政的危機和轉機
經濟／百日經濟新政的危機和轉機
2016-08-29 02:15 經濟日報 經濟日報社論
新政府上任屆滿百日，最新民調顯示，民眾對蔡英文總統表現的滿意度明顯下滑，不滿意度大幅上升；對行政院長林全更出現不滿意度超過滿意度的死亡交叉；多數民調也顯示，民眾對百日新政最不滿意的是經濟施政。民意所傳達的訊息，對新政府是一大警訊，也反映出執政面臨的深沉危機，但危機也是轉機，新政府必須深刻反省問題關鍵，迅速作出調整再出發。
當前台灣經濟面對的是結構性、長期性問題，新政府上任後，致力推動以「創新、就業、分配」為核心理念的經濟發展新模式，並以五大創新產業作為施政主軸；為實踐非核家園目標，積極推動新能源政策；在勞工政策及處理勞資爭議上，展現和馬政府時代截然不同的思維；為體現對弱勢者照顧，大力推動新住宅政策；為因應年金破產危機，啟動年金改革國是會議等。從這些新思維及新做法，我們毋庸懷疑新政府試圖改革現狀，解決結構性、長期性問題的企圖心，這也是多數民調對蔡英文總統信任度還能維持過半的重要原因。
但改革的理想和現實之間存在很大落差，推動改革固然要有決心，但也必須要有策略、有方法，要有輕重緩急及優先順序的思考；否則，必然遭遇各種困難與強大阻力，以致出現政策髮夾彎甚至可能讓改革半途而廢的施政困境。
從經濟大環境來看，新政府上任迄今，總體經濟指標和景氣燈號皆出現好轉跡象，今年7月出口終結連續17個月衰退，小幅成長1.2%；7月景氣燈號亦終結17個月反映景氣低迷的藍燈、黃藍燈，亮起象徵「穩定」的綠燈；行政院主計總處將今年GDP成長率預測值上修0.16個百分點至1.22%；這些經濟指標的改善，或許讓新政府低估台灣經濟所處的嚴峻情勢，以致忽略了推動各項新政必須充分評估的經濟衝擊。
事實上，這一波景氣的好轉，在相當程度上，是來自熱錢效應造成股市榮景及內需回溫，以及近月新台幣貶值效應及國際油價回穩導致出口回升，但這兩者皆非常態，不易持久。更值得注意的是，攸關經濟長期成長的民間投資正持續萎縮，經濟部統計上半年民間新增投資額較去年負成長8.05%，下半年情況亦不樂觀，充分顯示企業界對未來經濟信心嚴重不足。而新公布7月失業率升高至4.02%，是近二年來再次突破4%關卡；在民間投資低迷、觀光產業受陸客大減衝擊及房市持續走疲下，未來失業率很可能進一步升高。
政府推動經濟發展新模式，終極目的是在創造更多就業，提升薪資，增加廣大勞工階層的所得，但要達到目的，前提在於企業願意擴大投資，有能力僱用更多員工及提升薪資，這又須建立在一個良好的投資環境上，尤其是政府和企業的良好互動及和諧的勞資關係。
然而，政府百日新政，不但政策髮夾彎問題一再出現，讓社會各界對執政能力產生質疑，而且一向對政府不會採激烈對抗的工商界領袖，因為政府處理連串勞工抗爭事件激化勞資對立氛圍，以及勞動部恢復勞工七天國定假日等措施，和政府間緊張關係不斷升高，七大工商團體更史無前例宣布終止和政府及勞方所有協商，此一緊張關係若不能根本化解，不僅對嚴峻的經情勢雪上加霜，更會衝擊各項改革新政，讓施政陷入空轉。
企業是經濟運作的核心，政府和企業界不能站在對立面，而須建立夥伴關係，才能共同面對解決當前各種複雜的經濟問題。是以，新政府當務之急，是要理順改革目標及推動步伐，訂定施政優先緩急順序，重建和工商企業界的信任關係，唯有政府和企業同心，才能穩定經濟情勢及勞資關係，也才能落實經濟發展新模式，再造台灣經濟。
聯合／謙卑再見，鄙視來了！
2016-08-29 02:15 聯合報 聯合報黑白集
國民黨贏得花蓮市長選舉，對民進黨執政百日之不得人心，敲下一記小小警鐘。對這次小勝，國民黨並未露出太多狂喜；而民進黨則裝作看不見失敗的模樣，似乎不以為意。
最令人驚駭的，是綠委段宜康在臉書大發宏論：「我可以假裝尊重選舉結果，但我無法假裝不鄙視那些選民。」連續兩句「假裝」，把花蓮選民和選舉結果皆貶得一文不值。如此狂妄的態度，徹底暴露了民進黨的民主底蘊：凡不歸順我者，皆屬賤民，一律鄙視以待。
年初蔡英文贏得大選，對民進黨下達的第一道命令就是「謙卑、謙卑、再謙卑」；如今對照段宜康之言行，即不難理解其用意為何。「謙卑」說一次還不夠，要像唸咒一樣複誦三次，因為這對民進黨而言，是很困難的事。也因此，如段宜康者流，只能要求自己「假裝、假裝、再假裝」；直到再也假裝不下去，「鄙視」便赤裸裸現身。
民進黨要如何解讀花蓮市的敗選是一回事，但政府執政百日支持度直直落，黨內未聞任何反省之聲，卻只見段宜康用「鄙視法」向花蓮市民發動攻擊。試問，這跟阿Ｑ的「精神勝利法」有何兩樣？再說，段宜康好歹是學運世代出身的民進黨中壯代，卻滿腦子這種「你是民，我是主」、「非我族類，其心必異」的法西斯思維；那麼，民進黨的民主價值難道真是一個不見底的黑洞？
執政百日，「謙卑再見，鄙視來了」，你還敢想下去嗎？
聯合／除了痛心，能從兆豐案學到什麼？
2016-08-29 02:15 聯合報 聯合報社論
兆豐銀行紐約分行被紐約州金融署重罰後，我檢調也針對兆豐金總部展開調查。圖／報系資料照
近年來，我國銀行業者積極拓展海外據點，且往往能追求到不錯的海外獲利成長。但這次，海外據點眾多、又是國銀獲利優等生的兆豐銀行竟遭美國紐約州金融服務署（DFS）重罰一．八億美元，頓使銀行業的經營文化及海外據點的治理問題浮上檯面。
兆豐銀是否涉及為特定對象洗錢，檢調仍在調查。但檢視此次遭罰始末，可看出其最大敗筆在於輕忽法遵專業人員的培養和配置，而本國和美國的反洗錢、反恐法規落差，又加重了其間的認知差異。這點，從近兩年國內銀行業涉及的三起重大管理失當案，可以看到不少蛛絲馬跡。
二○一四年，中國大陸的「索力鞋業」發生倒帳案，台灣有六家銀行因受主辦行香港野村國際公司之欺瞞，共放貸六○○○萬美元。撥款半月後，索力執行長即告失蹤，無異遭到詐騙。約略同時，也是香港野村擔任主辦行的陸企「福斯特紡織」一億美元聯貸案，則在二○一五年中爆發違約倒帳，使得八家國內銀行連帶受創。再看今年七月，第一銀行倫敦分行遭植入惡意程式後，一路暢行無阻地入侵台灣總行軟體派送主機，進而使部分ATM自動吐鈔，被外國盜領集團盜領逾八千多萬元新台幣。由此，可知國內銀行的安全監理及控管問題不少。
這三起事件中，前兩者為信用風險，肇因於銀行缺乏完整的財務、產業及總經分析檢核，卻完全仰賴外國主辦行提供的資料為核貸依據，或誤信該行亦有參貸；不料，即驟然面臨倒帳。第三起事件則是作業風險，是銀行內部作業之不當或失誤，使銀行面臨法律訴訟與商譽損失的風險。這三起案件看似有別，但究其根源，皆出自主事者過於追求短期經營績效和發展機會，將財務報表數字當成關鍵績效指標，卻輕忽企業的永續經營，形成經濟學上所謂的「代理人問題」（principal-agent problem），委託人受代理人之牽累而利益受損。
由於台灣市場胃納有限、銀行家數過多，且國內利率不斷下滑，使銀行經營相對艱困。相形之下，海外分行的利率較高，擁有存放利差的獲利空間，拓展海外分行往往可使獲利更為亮麗，國內銀行因此致力擴展海外分行業務。以兆豐為例，今年首季的海外獲利，即占整體獲利的六成。
兆豐遭重罰案，也凸顯國內銀行長期不重視法遵、後台等部門，導致法遵部門功能矮化的結果。試想，兆豐紐約分行的法遵主管，竟由業務主管兼任，足見其獨立性與專業度堪憂。近年來，匯豐、花旗等跨國金融機構均因遭到美國重罰，而大幅擴增法遵員額；相形之下，我國銀行的經營成本顯然「省很大」。如此精省的結果，再對比聯貸案、投資案等徵信不確實所肇致的高風險，這些海外分行的高獲利，其實不是建立在扎實的基礎上。
再看索力等倒帳事件，由於授信單位的績效和利差及授信額度連動，這也使得風險管控單位因面臨前線單位追求商機的壓力，而無法確實執行職責。第一銀行ATM遭駭，部分原因也與經營者為節省成本而未積極更換新機有關，以致形成資安漏洞。
要彌補這些銀行經營文化上的漏洞，首先，必須落實分層負責制度，讓各部門各憑專業各司其職，確實做好層層把關的工作；再者，要強化董事會的職責，使其從更鉅觀與客觀的角度檢視銀行的長遠運作，以解決「代理人問題」。至於打亞洲盃和力求「台商在哪、服務就到哪」的全球化，雖然還要繼續追求，但除了應斥資聘請好的國際法規遵循人才，外派主管要考量專業知識佳、經驗豐富、語言能力強等要件，更必須選擇熟稔外派國文化及政府法規的人才。
唯有如此，國內銀行因聯貸案、盜領案而蒙塵的專業形象，以及兆豐銀行遭重罰而商譽受損之事件，才能真正成為有意義的一課。
