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葉銀華／金融科技要加把勁
2018-06-08 23:53 聯合報 葉銀華 （交通大學財務金融研究所教授）
去年台灣行動支付進入里程碑，未來逐步改變消費習慣，日前OK超商推出「OK mini」販賣機，可透過超過20種感應支付消費。 記者沈佩臻／攝影
金融與科技的結合，改變人類的生活！大家到中國大陸，如果沒有結合當地智慧型手機門號與銀行帳戶之電子支付，大概會有出不了門、購不了物之嘆！若有上述電子支付，再加上功能強大的應用程式APP與平台，在大陸可以透過手機，不出門而滿足一天生活之所需。
當然台灣有自己的特性，自動提款機與信用卡普及，加上便利商店與小吃店林立，生活本來就便利，上述大陸情境未必有其急需。但是金融科技的趨勢，早晚會改變台灣人生活，也會改變人們接受與需求金融服務方式。
金融科技造成影響 ，首先是智慧型手機具有信用卡或金融卡功能，帶動行動支付風潮；其次，行動銀行帳戶普及，使得金融服務與生活需求，可透過手機的應用程式完成。再者，行動支付與金融服務的普及，形成消費者巨量資料庫，造就大數據分析與精準行銷的興起。
由上可知，行動支付是金融科技基礎，而行政院也設定到二○二五年台灣行動支付普及率要達到九成的政策目標。近年來，蘋果、三星、谷歌皆來台推出行動支付功能，短時間即與各大發卡銀行合作；而它們以NFC感應方式，只是將信用卡支付從塑膠卡片轉成手機，商家基本上還是原接受信用卡者，對台灣行動支付未有普及化之提升。
專攻行動支付的六家專營電子支付機構與其他兼營銀行，截至今年四月有二百四十三萬人次使用，該月代理收付交易額為廿一億餘元、支付款項為四億餘元，主要專營業者為街口、歐付寶，兼營業者主要是玉山銀。相對於同期間台灣之有效信用卡數二千八百卅萬張，當月簽帳金額為二千零五十六億元，電子支付成績真的是小巫見大巫。雖然有兩百多萬人使用電子支付，但是金額少、尚屬嘗試階段。
國人常使用的悠遊卡，法規上稱為電子票證，共有四家專營業者，今年四月消費卡數為一千四百五十八萬張，當月消費金額七十億餘元，儲值總額八十三億餘元。然而此等支付要以現金先儲值再以卡片消費，非行動支付。
要達到行政院行動支付的政策目標，除了要擴大感應支付的普及外，還要強化QR碼支付應用。由於信用卡的普及，台灣在感應支付已有一定基礎，但在QR碼方面之規格未標準化，使得各種行動支付工具間無法互通，直接影響消費者及商家使用意願。
QR碼支付比較不受手機作業系統平台的限制，透過APP或手機掃描，再通過身分驗證即可完成支付，店家不需支援各種支付工具之感應機。因此，強化QR碼付款接受與認知程度是當務之急，而且有利於開發小型商店、路邊攤、接送服務、物流快遞、旅行社、電視購物與公用事業繳費，可擴展行動支付範圍。當然這些店家仍然會考量相關稅負與手續費。
今年金融總會之金融白皮書，建議政府應加速整合建置共同標準之行動支付平台，並提供相關誘因，達到三年內推動一百萬商家使用行動支付的目標。再者，在客戶身分識別方面，建議政府主導建立生物特徵資訊共通平台，初期先以蒐集臉部資料為主，並將入出境、身分證、自然人憑證及金融聯徵中心資料進行整合。上述二項基礎建設，將可加速台灣金融科技的發展。
