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◆ 聯合報黑白集／九二文旦礙到誰？
◆ 經濟日報社論／限貸令之亂 凸顯橫向溝通失靈
經濟日報社論／限貸令之亂 凸顯橫向溝通失靈
2024-09-04 03:09 經濟日報／ 社論
房市示意圖。記者游智文／攝影
今年台灣房市移轉棟數並未創歷史新高，但銀行房貸水位卻已來到最高水位。限貸令打亂了眾多購房者的貸款買房計畫，民怨從地方一路湧向中央，繼行政院長卓榮泰接見公股行庫新任董事長時強調沒有限貸令，賴清德總統在上任後首次電視專訪中表示限貸令「過當了」，顯示這波民怨已高漲到讓府院不得不介入。
在府院密集表態後，中央銀行總裁楊金龍隨即約見二十二家公民營銀行總經理，確保新青安房貸與首購族不會貸不到錢，央行甚至設立專線要讓貸不到款的民眾有管道申訴。央行扛責善後，限貸之亂暫時有解，但此事不能船過水無痕，政府的橫向決策機制必須補強。
限貸令的出現跟近兩年房市過熱有關，背後有多重因素，但房地產界與學界普遍認為，新青安政策是主要原因。新青安推出的源頭是青年低薪問題難以在短時間內解決，讓青年購屋負擔過重，加上蔡政府的二十萬社會宅的遠水救不了近火，先推出青年安心成家購屋優惠貸款，再加碼升級為新青年安心成家購屋優惠貸款，成為過去兩年房價價量齊揚的柴火。青安貸款並非全新金融政策，過去就有青年首購等類似方案，但升級版的新青安延長寬限期至五年，貸款年限拉長到四十年，再加上政府補助的利息補貼，等於大幅降低了短期資金使用的成本，以致於被投資客用於炒房資金。
財政部一度對外表示新青安並非房價飆漲主因，但隨著房市持續爆大量，各銀行房貸水位升至警戒線，央行終於出重手要幫房市降溫，避免金融業的系統性風險，限貸令風暴至此成形。要央行獨扛限貸風波的責任並不公允，因央行並非新青安政策的主導者，事實上近年央行已多次對房市過熱示警，只可惜政府沉浸在新青安政策的「成果」中，錯失了避免房貸之亂的黃金時間。
限貸之亂讓名下無房、有買房實際需求的民眾，買了房卻找不到貸款，有違近年政府力推的普惠金融原則。普惠金融的精神是強化國人金融素養及善用金融服務，提升生活品質，促進社會公眾福祉。如今，炒房者利用新青安漏洞大賺其錢，真正有買房需求的人卻貸不到款或面臨較差的貸款條件或較低的貸款成數，政府須檢討新青安政策究竟有沒有幫到年輕人？還是害了真正想買房自住，不是把購房當作投資工具的國人。由於賴總統已拍板限貸令過當，央行勢必得透過政策引導讓更多資金挹注首購族，在放貸資金吃緊的情況下，非新青安、非首購族的房貸很可能進一步限縮。
央行設立申訴專線要平息民怨，作法值得肯定。我們要提醒政府，除了無自用住宅民眾購屋貸款權益必須獲得保障外，還必須更細緻的確認高風險、弱勢或慈善機構團體的購房貸款需求，不能一刀切的排除掉這些族群的貸款權益。同時，對於上述族群的貸款成數、利率與還款條件，也必須符合市場水準，不能藉調整貸款條件之名，行拒絕貸款之實；另外，對於濫用新青安炒房、轉租等情事，財政部等部會務必要追究到底。
「限貸令之亂」能否順利落幕仍須觀察三到六個月，除了解決購房者的資金需求，政府更要謹慎調控房市，避免房市硬著陸。新青安之亂凸顯在府院高位的施政目標影響下，部會各自擬定方案配合衝政績，但卻缺乏橫向溝通機制，事前的評估不夠完善，政策上路後的防弊措施不夠周延，以致於當初協助青年購屋的美意打折扣，還波及到一般購房者。賴政府承接前朝政策的後果，除了積極善後避免誤傷無辜，更重要的是要記取教訓，別再讓新青安之亂重現。
聯合報黑白集／九二文旦礙到誰？
2024-09-04 00:43 聯合報／ 黑白集
大陸宣布台灣文旦輸入，南市柚農指出，文旦日前已全採收，時間逼近中秋，今年銷陸來不及了。記者謝進盛／攝影
中秋在即，大陸恢復進口台灣文旦。國台辦稱，只要堅持「九二共識」、反台獨，一家人好商量。陸委會不滿，痛批對岸把經貿當統戰工具，獨厚特定地區，無助兩岸農漁產業良性互動。但話說回來，我方對大陸農漁貨進口限制甚多，談什麼「良性互動」？
兩年前，大陸海關以檢出介殼蟲為由，暫停輸入台灣文旦。年初，花蓮藍委傅崐萁訪陸爭取恢復，陸方要求產品須出自「獲註冊登記的包裝廠和果園」。陸委會不滿對岸未依《兩岸農產品檢疫合作協議》磋商恢復進口，指控政治門檻破壞國際貿易規定，造成我方業者無規可循。
陸委會此話不通。對於水果檢疫，大陸在雙邊協議之外，另對境外果園採註冊登記制，管理產品履歷。海關總署官網有申請資訊，及各地業者名單，這符合世貿組織規定。去年底，台東鳳梨釋迦已循此管道登陸，陸委會為何此刻才想到要操心？
賴政府在意的，恐非恢復農產品檢疫協議，而是不樂見出現「九二文旦」。事實上，果農向大陸註冊，風險自負，有獲利仍向政府納稅。唯一不開心的，是芒果乾國家隊面臨滯銷。
就如美國敵視陸貨徵高關稅，大陸厚愛「九二牌」農漁貨，拒買「台獨」履歷產品，不難理解。陸委會禁止主打《下一站：中國台北》文宣的大陸歌手來台，不也是同一路數？
聯合報社論／干預央行，兩蔣不敢，卓榮泰敢！
2024-09-04 00:43 聯合報／ 社論
行政院長卓榮泰強調政府沒有限貸令。 記者葉信菉／攝影
新青安政策推升房價，燒熱房市。中央銀行要求各銀行控管不動產貸款總量，並在九月六日前研提改善方案，被解讀為「限貸令」，許多人因而貸不到款。閣揆卓榮泰為安撫貸款民眾，強調政府沒有限貸令，並稱將找央行開會做出讓民眾安心的決定。賴總統也說，央行沒有限貸令，是「銀行因應過當」。換言之，在央行要求銀行交卷前，府院要央行先交卷，交出讓民眾滿意的答卷。府院公然干預央行決策，以政治踐踏央行獨立性。
市場的現實是，新青安引發房貸爆量，若干銀行放款總額逼近《銀行法》規定上限。六月先傳放款緊縮，七月出現民眾貸款排隊潮，或申貸延宕，或求貸無門。這原是銀行自主限制貸款，八月間央行為改善放款過度集中不動產，要求控管總量，新青安即首當其衝。其後，金管會調查國銀是否有限貸令，財政部也提醒銀行遵守規定，卓榮泰則要央行給交代，賴清德更指責金融行庫過當。府院、部會與央行彼此扞格，相互打臉，亂上加亂。
這波房貸亂象，起於「新青安之亂」。新青安之亂，又始於去年蔡政府配合賴清德競選總統的政策買票，如今成為賴政府棘手的金融難題。新青安讓央行打房的努力歸零，但限貸令驚動總統，央行於是再急召銀行喝咖啡，確保新青安能貸款。賴政府深恐新青安政策跳票，會引發民怨；其實面對失控的房貸亂象與歪斜的居住正義，限貸令只是在進行損害控管，以免擴大成金融危機。賴政府卻以為解決央行，就能解決問題。
我中央銀行原隸屬總統府，民國六十八年改隸行政院；但不論隸屬於誰，各國央行都須獨立行使職權，免於政治干預。曾任央行總裁十五年、任期跨越兩蔣時期的俞國華，曾在回憶錄中談到，其任內，不論總統府和行政院都未曾干預央行職權與業務，央行一直具有很高的獨立地位。
俞國華更透露了一段央行改制秘辛：蔣經國擔任行政院長時，並不同意央行改隸行政院，原因是他不願留給外界「攬權」的印象；直到蔣經國出任總統，才同意央行改隸行政院。綠營批評兩蔣威權，但兩蔣都不干預央行，蔣經國更刻意與央行保持距離。如今，反而是自命民主的賴政府，肆無忌憚把政治黑手伸進央行。若知道這段央行改制歷史，卓榮泰粗暴對央行比手畫腳，不覺羞愧嗎？
彭淮南曾任央行總裁達廿年，根據央行民國一○二年（二○一三年）的資料，總統及行政院長均尊重央行職權，從未下指導棋，「馬總統如是，陳前總統及李前總統亦復如此」。央行決策極其專業，央行正副總裁及理監事都採任期制，不受內閣異動影響，其目的，就是要確保其獨立性。歷任政府首長均尊重央行決策，未曾干預，原因在此。
蔡英文剛當選總統時，曾逾權向業者承諾不會放任匯率影響產業發展。當時彭淮南立刻強勢回應，指其歷任李、扁、馬三位總統皆很尊重央行獨立性，不曾公開表達對利率和匯率的看法。像賴政府這樣公然干預央行，連兩蔣和歷任總統都要瞠目結舌了！
央行的法定目標是促進金融穩定、健全銀行業務、維護幣值穩定、協助經濟發展，唯有尊重並維持央行的專業與獨立，才能發揮穩定國家金融、貨幣、物價與總體經濟的功能。如果央行變成為政治服務的工具，金融與匯率政策隨時可能受到政治操控，甚至淪為腐敗政府的印鈔機。眼看新青安釀災，央行豈能裝睡？賴政府收拾不了新青安之亂，只想收拾央行，難道不怕釀成金融風暴嗎？
