名家觀點／LINE在台設純網銀 挑戰大
2018-03-19 00:14 經濟日報 李沃牆（作者是淡江大學財金系教授兼兩岸金融研究中心副主任）
最近，金管會擬開放純網銀（Internet-Only Bank）申請，而知名社群媒體LINE有意攜手國內金融業合設純網銀。郎有情，妹有意，但八字不知是否相符，一時之間，引發不少關注。
所謂「純網路銀行」就僅有總行是實體，沒有分行、營業櫃檯及營業人員，所有業務都透過網路或應用程式（Apps）提供服務。由於沒實體分行，可以省下成本，提供客戶比較好的存款或放款利率條件。
歐美及亞洲國家已有純網銀，如英國的Atom Bank、Tandem Bank、Monzo Bank等行動銀行（Mobile Bank）；日本的Japan Net Bank（JNB）、韓國的K-Bank、Kakao Bank；中國大陸騰訊集團旗下的微眾銀行；香港於今年2月發布《虛擬銀行的認可》指引修訂本，很快就有純網行的申請設立。
最近，LINE為申設純網銀，其跨足金融業動作頻頻，繼去年入股「一卡通」票證（iPASS）後，今年擬將切入電子支付與電子票證領域，目前正廣邀國內銀行參與LINE平台，力拚P2P跨行轉帳。
不可否認，LINE來台設立純網銀有不少利基，包括：1、由於沒實體分行，可以省下不少成本，進而能夠提供客戶比較好的存款或放款利率條件，應極具吸引力。2、台灣正積極發展金融科技，行動支付普及率已達39.7%、行動銀行或網路銀行模式對年輕族群而言，接受度高。且台灣使用LINE用戶逾1,800萬；另由中信銀所發行的LINE卡已超過100萬張，去年消費金額逾1,000億元。據悉，LINE亦積極與台新、國泰世華及玉山等銀行洽談第二張LINE pay卡；若LINE來台設立純網銀-LINE BANK，理應有不少潛在客戶可開發。3、拓展純網銀可讓民眾在已有的商業銀行服務外，享受更廣的服務，而且小微企業及創業者可更易獲得貸款，進而刺激經濟成長。
儘管利基不少，但LINE所面臨的挑戰亦不一而足，如1、LINE設純網銀，必須落實「實名制」；屆時，還有多少LINE用戶，有待評估。2、如同水可載舟，亦可覆舟；現在行動支付業務愈來愈普遍，電子支付機構也可儲值，可能會降低對純網銀需求。3、台灣金融發展程度高，實體銀行及網路分行已相當普及，純網銀能否在台灣獲利，疑慮頗大。4、金融業所需的個資保護、資安、洗錢防制、公司治理等高成本建置都難以迴避；而且資安問題層出不窮，純網銀運作若無法消除大眾資安上的疑慮，對其客戶及業務拓展將造成限制。5、再者，LINE欲來台設立純網銀，可能面臨「產金分離」的問題。
韓國金融服務委員會（FSC）為了開拓韓國網上銀行的發展，於民國104年(2015年)開始策劃，在試驗階段批准金融投資公司Korea Investment Holdings及韓國科技巨頭Daum Kakao營運網路銀行，其後再逐漸增加項目。在計畫內，網路銀行可提供一般商業銀行的服務，但亦一樣需遵守銀行法案。
雖然，台灣版「金融監理沙盒」實驗期最長三年，超過英國的三至六個月、新加坡六至九個月，以及澳洲的12個月，是目前全球最長的實驗期間，讓申請實驗金融創新的業者有更長的時間驗證。但純網銀是否可進入金融監理沙盒實驗，而無需符合銀行法相關規定？
金管會主委顧立雄明確表示：「監理沙盒實驗的規模1億元，一定會限定在某些網路創新業務，不可能搞到純網銀」；由以上論述看來，LINE來台設純網銀應是一條漫漫長路。
