名家觀點／1+1>2 純網銀的最大利基
2018-11-09 01:04 經濟日報 蔡宗榮（作者是前金管會委員、東吳大學講座教授）
金管會在10月30日公布純網銀設立許可的審核項目與評分標準，其中「營運模式的可行性」占了40%，包括：營運模式、創新性、穩定性、客戶服務之便利性與安全性。另外「管理機制妥適性」占了30%，內容包括：風險管理、備援作業及業務連續性、消費者保護與退場計畫。這兩大項目合計占比高達70%，是申請團隊能否入選的最重要關鍵。
要能掌握「營運模式的可行性」與「管理機制妥適性」，申請純網銀的團隊必須充分了解純網銀的利基與策略，才能在研發營運模式和建構管理機制時有充分的規劃。
一般人常誤以為純網銀只辦理現有銀行的網路銀行業務，從而只是現有銀行的一部分。據聞，三大純網銀申請團隊中的某團隊，在邀請某金控時被冷淡對待，該金控理直氣壯地回應，目前該金控的銀行在實體與網路配搭良好，不必參加純網銀申請，純網銀只做半套業務，還來跟自己銀行競爭，只是自討麻煩；因此原本盛傳該金控是某團隊的主要股東，最後完全沒有參加。誠然，如果純網銀只被定位為現有銀行的網路銀行部分而已，開放純網銀，不但沒有「鯰魚效應」，甚至只是「沙丁魚效應」，讓接近飽和的市場更加擁擠而已。
純網銀也不是只做到Bank 3.0就夠了。Bank 3.0強調銀行服務要無所不在，不受時間與空間限制，客戶只要一支手機就可以在任何地方、在任何時間，搞定銀行金流的大小事，因此，實體分行的重要性逐漸萎縮，甚至最終將被裁撤。相對地，純網銀一開始就不設實體分行，超越Bank 3.0最終讓實體分行絕跡的終極目標。
一般人認為純網銀的最大利基在於省下實體分行的租金、人事、設備等龐大開銷，可以將省下的費用回饋給客戶，讓客戶享有更高存款利息收益、負擔較低授信利息支出；換言之，一般人認為「價格破壞」是純網銀的最大利基。然而，價格破壞帶來惡性競爭，這是金管會和央行所不樂見，更不是純網魚的鯰魚效應。
事實上，金管會所寄望於純網銀帶來鯰魚效應，是希望純網銀團隊中的科技、電商、社群媒體等合作團隊，能與金融團隊結合，產生金融+科技、金融+電商、金融+社群媒體的跨業整合，帶來1+1>2的效果，這才是純網銀目前的最大利基，這也是我不久前在一個研討會專題演講指出，純網銀不應只做到Bank 3.0，至少要做到Bank 3.0+。當然，純網銀若能做到Brett King 在Bank 4.0所提出的「Banking everywhere, never at a bank」，應還有創造更大利基的機會。
在策略上，如何讓這些利基充分展現？無論是金融+科技、金融+電商、金融+社群媒體，都要回到基本面，亦即莫忘初衷；金融消費者最基本的三個金融需求：價值的儲存、價值的移轉、信用的提供，歷經數百年沒有改變，改變的只有形式和方式。對金融消費者而言，「不管黑貓白貓，會抓耗子的就是好貓」，電信科技如何提高金融效率與安全？電商物流如何融合於金流？社群媒體如何體現於金融服務當中？現有的三大候選團隊都有高科技重裝備，更可以參考Brett King所說的「First Principles Design Thinking」，打破固有思維，重新勾勒設計，讓金融消費者在舊需求裡得到嶄新的便利與安全服務。
