名家觀點／開放銀行有限執照 助攻FinTech
2018-10-18 01:00 經濟日報 殷乃平（作者是政大金融系教授）
金管會研議開放有限執照，我個人認為，將有助於提升台灣金融市場的透明度以及國際化程度，也可補足市場不足，健全市場發展，整體而言是好的方向。而未來若許多金融科技領域的業務准用有限執照，資安問題及消費者保護將會是關鍵。
因應監理沙盒實驗成功後進入市場，金管會將研議開放有限執照，國內金融市場將呈現全新風貌。我認為，未來開放後，對於國際外商銀行而言，將可以增加台灣金融市場的透明度以及國際化程度，至於影響層面如何，就要看最後開放程度及類別而定。
有限執照是選擇性的業務，簡單講就是目前業務的延伸，去針對某些特定業務開放執照。有人可能會擔心，台灣目前已經面臨銀行過度競爭(overbanking)的問題，此刻開放有限執照是否合適？
事實上我認為，有限執照的開放不但不會加劇銀行過度競爭的問題，反而可以補足我國金融市場發展上的缺陷。
金管會在研議開放類別及範圍的時候，對於競爭較為激烈的市場業務，就不應開放有限執照；而針對國內金融市場發展較為遲緩，或是與國際脫軌的業務，如果能開放有限執照的話，就可與國際銜接，使金融市場發展更為靈活。
以台灣目前的銀行狀況來看，大多仍偏重在零售銀行(retail banking)業務，也就是一般商業銀行消費性業務，服務對象為中小企業及個人小戶，在批發銀行(wholesale banking)業務的發展仍有不足。
過去，我國開放工業銀行從事批發銀行業務，後來由於市場打不開，多改制為商業銀行。不過事實上，批發銀行的發展，對一個健全的金融市場而言，有其存在的必要性，如果批發銀行業務活躍起來，市場將會更加完整，才能有更雄厚的本錢可以站上國際舞台，與其他國家市場競爭。
因此，未來開放有限執照後，可望進一步補足批發銀行業務發展缺口，對於金融市場的穩健前行，是好事一樁。
未來開放有限執照後，報導指有不少科技業者興趣濃厚。我認為，這將會帶動傳統金融走入高科技環境，對於金融科技(FinTech)在實務上的落實，有十足幫助。
「FinTech」是現在相當熱門的名詞，業界討論得相當熱烈，但事實上，台灣目前距離真正的FinTech仍有一段距離，實務上的操作可說是非常不足，仍停留在紙上談兵階段，未來開放有限執照，科技業參與部分金融業務，對於FinTech實務面會有很大的幫助。
不過FinTech帶來的衝擊，業界也不得不慎，尤其網路銀行的經營理念與傳統銀行相去甚遠，科技在走，經營的觀念不能停滯不前。
此外，資訊安全的問題是全世界金融科技的惡夢，在駭客技術愈來愈先進的現代，資安與金融科技發展必須平行前進，不能只發展業務，忽略安全及消費者保護，法規對於消費者要有足夠的保障，必須跟上腳步、與時俱進。
