udn 論壇電子報．歷史報份：http://paper.udn.com/papers.php?pname=PID0004
udn 論壇報：垃圾 udn ，欠缺◆ 經濟日報社論／政府打炒房應多管齊下
◆ 聯合報社論／新青安：一個短視近利政策，正火燒罟寮
◆ 聯合報黑白集／不需要練習的鍵盤殺人
經濟日報社論／政府打炒房應多管齊下
2024-08-24 00:54 經濟日報／ 經濟日報社論
為了抑制熱絡的房地產交易，央行最近動作頻頻。 聯合報系資料照
為了抑制熱絡的房地產交易，央行最近動作頻頻，多次邀請銀行負責人喝咖啡，要求各銀行在辦理房貸時，必須嚴格遵守不動產放款總額上限的規定。也就是所謂「放款天條」的銀行法72之2條，規定銀行辦理住宅建築放款總額，不得超過存款總額及金融債券發售總額的三成。現在各銀行住宅相關放款已經非常接近這個上限，央行因此要求各銀行嚴格遵守，各家銀行的放款受到限制下，住宅市場交易因為缺乏資金的挹注必然會冷卻下來。
其實從去年8月政府推出新青安貸款方案之後，由於補助條件很優厚，使得許多青年人湧入住宅市場，擴大了市場需求，直接推動了房價上漲。在此同時，過去二、三年，台積電在中南部縣市投資設廠，許多台積電員工也跟著到這些地方買房，加上最近電子股價格大漲，讓相關從業人員，或是股票持有者的財力大增，再加上投機客炒作，也進一步推升了房價。
不但如此，房價不斷上升，房租價格也變得水漲船高。依據住商機構的統計，過去兩年來，台灣主要城市的房租價格也呈現上升走勢，其中新北市、桃園市、新竹縣及新竹市的房租平均上升一到二成。當然，這些城市租金大漲的原因除了與房價有關以外，也與政府推出住宅租金補貼有關，其中民國一一一年（2022年）7月政府推出「300億元中央擴大租金補貼政策」最為關鍵。
從上面的分析來看，這一波房地產價格大漲除了有經濟與資金的因素之外，也與政府的住宅政策有密切關係。因此政府在住宅市場過熱，而要採取抑制手段時，一定要對症下藥才能收到效果。
首先，在資金方面，一般人在購屋時一定需要向銀行貸款，所以限制銀行放款總額，當然可以收到效果。目前央行要求各銀行遵守相關規定，一旦銀行放款的金額受到限制，銀行就會提高放款利率，來抑制貸款需求，也就是所謂的「以價制量」，應該會有效果。不過，我們也要特別提醒央行，由於近期美國聯準會可能會開始降息，因為美國的通膨已經降到3%以下。但是台灣的情況與美國很不相同，包括台灣的通膨還在2%以上，以及台灣總體經濟和房地產市場很熱絡等因素，因此當聯準會調降利率時，台灣不但不應該跟進，甚至央行應該考慮進一步調升利率。
其實，新青安貸款政策和房租補貼政策，也是這一波房價上升的另一個重要因素。政府的政策目標應該在於協助年輕人有個良好的居住環境和品質，而不是協助年輕人擁有房子，因此，房租補貼政策也許可以持續進行，但是新青安放款政策應該儘早停下來。而在租屋市場方面，如何讓租屋市場更為透明，讓租屋者更有保障，政府應該朝此方向努力。此外，還是有很多真正的弱勢家庭無法在市場上租屋，這些家庭真正需要的還是社會住宅，因此必須加速推動更多的出租社宅。
最後，導致房地產價格長期上漲的最基本原因，還是在於市場上的投資者太多，因為大家都預期購屋的長期利益很大，所謂「有土斯有財」就是這個道理。因此，要抑制房價的真正有效方式還是要設法降低投資房地產的報酬，包括提高房地產的持有稅，例如囤房稅中的房屋稅率和地價稅率；或是提高不動產房屋交易所得稅，尤其是短線交易的所得稅。雖然現在有囤房稅和短期交易所得稅的稅率較高，但是在計算稅基時是以公告現值計算，其價格經常遠低於市價，造成實質稅率偏低的情況。因此，未為如何把不動產相關稅率改成依實價課稅，這應該是政府另外一個需要努力的目標。
聯合報黑白集／不需要練習的鍵盤殺人
2024-08-24 00:43 聯合報／ 聯合報黑白集
楊姓鋼琴師在臉書社團PO出鋼琴彈奏直播。圖／摘自臉書社團爆料公社二社
一名曾獲國際鋼琴大賽銀賞的新銳鋼琴家（楊堤安），近日在臉書進行「最後一次直播」演奏。這個標題已隱隱令人不安，直播前也顯示他情緒不穩。未料，直播中竟有人酸他「笑你不敢」，還有人激他「快去X啊！」直播結束不久，即傳出他墜樓身亡的消息。
這名鋼琴家的遺書，透露了他生活中的種種不如意。母親的壓力，房貸的重擔，受傷的手，在在導致其演奏生涯頓挫，甚至要接外送工作來支付房貸。這位說出「撒旦奪走我右手」的鋼琴家，其心情之悲憤無助，可想而知。問題是，對這種身處絕境邊緣的人，社會上竟有人還要補上一腳，這到底有多冷血！
鍵盤殺人，是不需要練習的。許多人坐在電腦前面，彷彿外面世界就在自己的指尖之下，無情的、酸涼的、惡毒的話隨手彈出，都無需考慮網路另一端的人作何感受。然而，當悲劇發生時，你才要趕緊「滅跡」刪除留言，你必然意識到自己也推了那個站在樓頂邊緣的人一把吧！這算不算殺人？
類似的情節，我們可能在歐美電影裡看過無數次，感覺稀鬆平常。但這次，真實的故事在新北土城上演，一個鋼琴家在困頓嘲諷中喪命，那些冷血鍵盤手就是我們身旁不遠的人，你仍覺得無所謂嗎？
沒錯，鍵盤殺人不需要練習；但溫柔和關懷則必須反覆練習，才能學會。
★珍惜生命，若您或身邊的人有心理困擾，可撥打
安心專線：1925｜生命線協談專線：1995｜張老師專線：1980
聯合報社論／新青安：一個短視近利政策，正火燒罟寮
2024-08-24 00:47 聯合報／ 聯合報社論
中央銀行最近連續採取罕見動作，先發出史上最嚴「限貸令」，又邀卅四家國銀「喝咖啡」，責令限期繳交放貸信用報告。總裁楊金龍更喊話，要求銀行「善盡社會責任」，避免信用資源過度集中於不動產貸款。央行如此緊張，主要是全體銀行不動產貸款占總放款比率已高達卅七.四％，距歷史新高僅一步之遙。央行擔心，在房市過熱下，一旦資金水位失控，可能演成美國「次貸風暴」那樣的危機。
央行的慎重，並非無的放矢。最近，國內銀行陸續出現「房貸滿水位」現象，亦即銀行的不動產放款總額占存款餘額比率已接近《銀行法》規定的卅％「天花板」，導致貸款延誤糾紛四起。儘管央行不斷試圖冷卻房市，但目前整體銀行體系房貸餘額已衝破十.五兆元，以每個月八、九百億元的速度增長，全台房價也跟著飛漲。全台房市及資金市場的畸形發展，究其源頭，則完全是因「新青安」這個買票型政策而起。
新青安政策在去年八月推出，主要是為配合賴清德參選總統，以「新青年安心成家」為名推出的購屋優惠貸款。由於貸款條件極為優惠，還款期限又長，年輕人趨之若鶩。截至本月中，已有七.六萬戶獲得撥貸，不管有錢沒錢，大家都爭著搶搭這班列車。然而，這波空前的一窩蜂購屋現象，不僅抵銷了政府近年所有「打房」的努力，還幫建築業者炒高了房價。此外，更因假貸情況嚴重，金錢四處溢流，導致整個資金市場火燒罟寮，不可收拾。
由於新青安是為賴清德吸引青年選票而推，即使政策執行出了問題，政府官員都裝聾作啞，沒有人敢置一詞。在輿論相繼示警下，財政部才發動兩波言不及義的查核，發現有一千五百件人頭戶及轉租的違規問題。但真正驚動央行關注，則是本月初台股幾度雪崩，市場資金流動受到嚴重衝擊，包括不少年輕世代炒作股票遭到斷頭，央行方才介入處理，要求銀行必須節制放款，做好自主管理。這項動作，其實已來得太遲，房價高漲的火勢再也無法回到從前。然而，如果連擋都不擋，等到「次貸危機」在台灣上演，那就更難收拾。
如今回看，新青安完全是一個「短視近利」的政策，目的只在幫民進黨收買青年選票。但它所造成的後遺症，卻是既深且長，恐怕難以回復。第一，新青安的搶貸亂象，已對產業或不同換屋需求者的貸款造成嚴重排擠。第二，新青安的千億貸款上限，已成為台灣房價的「新樓地板」，賴清德敢宣稱這是政策的「功德」嗎？第三，五年後當新青安要開始繳交本金時，如果屆時大家都選擇拋售，他們覺得自己真能大賺一筆嗎？第四，政府鼓勵沒有能力的青年進場購屋，不是提供了他們虛妄的期待嗎？第五，更嚴重的是，五年後有另一批年輕人到了要購屋的年紀，屆時他們要面對的房價，將比今天還高出一大截。這個相對剝奪感，又是誰種下的禍根？
一項政策的好壞，必須從「因」與「果」等相關層面作出綜合利弊評估，不能以為打著「造福」或「照顧」的旗幟，就能達到目的。遺憾的是，「新青安」政策正是如此，它犯下各種短視、近利的錯誤：為了一時的選票，把居住正義輕易葬送；看似討好了幾萬名青年，卻把他們送進終身難以掙脫的泥淖 ；把銀行業者引誘進政策的黑洞，導致全台資金出現偏流一隅的危險。
當央行總裁楊金龍促請國銀「善盡社會責任」時，賴總統有沒有想到：這場混亂的源頭，正是他自己？
新青安不只炒升房價，還造成銀行貸款水位升高，引發央行祭出「限貸令」。不動產放款資金緊縮，傳出建商要客戶「自己想辦法找銀行」，讓購屋民眾傻眼。 圖／聯合報系資料照片
