名家觀點／開放銀行資料 做大FinTech
2019-02-28 23:36 經濟日報 王儷容（作者是中經院研究員）
在數位經濟當道、數據／資料為王，金融科技及數位經濟均需高度仰賴資料分析及資料的再利用，以產生出消費者價值。其中，開放銀行資料成為關鍵的一大步。
對台灣整體而言，開放銀行資料尤其重要，因為此舉可以降低台灣發展金融／經濟最大劣勢，即「經濟規模小」。為何呢？開放銀行資料就是進行銀行數據資料庫的開放，重點放在消費者資料鏈的建立，進行銀行產業的帳戶、投資交易資訊、及信用狀態等資訊之交換，提供客戶各種便利服務。因此，開放銀行資料透過資訊整合可以擴大交易量、擴大產業生態，最終可擴大銀行／經濟之整體規模。
個別企業、金融機構或許自認資料豐富，質疑開放銀行資料到底真能對自己公司帶來好處，但是政府單位一定要做，因這才符合國家整體利益，不是偏愛於任一特定產業。傳統金融產業也可藉此降低境外（如OBU、OSU）及海外業務做不大、走不出去之困境。另外，基於數位科技業務跨業／跨境之產業特性，我國還可藉此開放，加速數位科技產業跨業、跨境業務之推動，可以與各國央行、政府機構和金融機構間進行合作，既有利於監理業務之推動，亦可進行另類實質外交，好處多多。
自民國107年(2018年)1月開始，英國、墨西哥、以色列、奈及利亞、紐西蘭、加拿大、香港、澳洲即陸續啟動開放銀行資料相關措施。這些國家的銀行為何願意開放資料呢？因為有下列好處：銀行透過與FinTech公司合作，可提升新產品和API服務的營收，並藉由促使支付環境簡潔便利化，進而從競爭同業取得市占率，同時也可以和第三方支付系統做整合以取得科技化服務，透過資訊整合擴大產業生態。
至於對消費者之好處，則是：消費者／客戶能透過支付系統取得更安全且創新的產品，可加強客製化服務的提供，並透過強化後的帳戶資料和交易價值鏈，更有效率地找到需求商品。
在以往，若要換銀行，客戶必須填很多資料，在未來，透過開放資料，客戶可以直接告訴銀行說，可以提供本人的原本資料給其他公司，客戶只需要點選手機，就可以分享。至於其他領域，如能源及電信產業，也可能因消費者資料開放而受到挹注。
在歐洲，透過其開放銀行資料法規（PSD2）所帶來的最大改變，是強制要求銀行在獲得用戶授權後，開放第三方存取用戶資料，並進行帳戶扣款。
在我國，或許是考量若採強制會如歐洲般反而拖慢進度，因此金管會初期將參考香港及新加坡的階段性實施規畫，鼓勵銀行以自願自律方式推動，同時將以提供消費者非交易面之金融產品資訊整合為主。金管會已於民國107年(2018年)10月邀集銀行公會、聯合徵信中心、財金資訊公司及銀行業者等，就開放銀行議題相關實務運作進行瞭解及交換意見，並已研議逐步推動。
衷心期盼，隨著法規及執行細節之日趨完善，有愈多敢於挑戰未來之銀行業者加入開放資料行列，讓我國金融科技及數位經濟之規模愈做愈大，並如澳洲般地早日延伸至能源及電信等其他領域，從而有效提振台灣經濟！
