名家觀點／從開放銀行到銀行的開放
2019-02-25 00:43 經濟日報 程耀輝（作者是台北富邦銀行總經理）
大數據、區塊鏈、人工智能，數位金融領域的新技術多如繁星，但不管星空多燦爛，都環繞著一個更深層的概念運轉：「開放銀行（Open Banking）」。
何謂開放銀行？與其說這是一個商業模式，不如說是一種看待金融服務的態度。狹義來說，開放銀行是指銀行可以在客戶同意的前提下，透過應用程式介面如API或H5等數位連接方式，將客戶數據與第三方對接共享，讓許多原本不屬於金融業的廠商如科技公司、供應商、物流或醫療院所等得以加入此金融商業生態圈，利用這些資源為消費者開發創新的多元服務。廣義上，則不僅僅是客戶數據，包含演算法、交易、流程或更多業務都有機會開放串聯整合，甚至可能重構整個金融產業的結構，改寫金融業的社會定位與價值。
開放銀行最著名的例子在瑞典。瑞典的銀行業和手機廠商從民國92年(2003年)起合資成立了「BankID」，這是一個通用於公私領域的電子憑證，民眾只要從一家銀行申請到此憑證，就可以登入其他聯盟銀行的網銀使用轉帳、貸款等金融服務，並延伸出許多個人化的便捷應用，例如只要有對方手機號碼就能進行匯款，不用再索取對方的銀行帳戶等。當然BankID的作用不僅於此，從公部門的稅務、營業登記、水電申辦到日常生活中的消費購物，甚至就醫掛號和調閱醫療資料，都可以使用BankID來進行。
試想，光是賦予個人一個在互聯網中通用的實名身分，就能夠推動如此多的新應用，若能與其他交通、金融、娛樂、教育等數據交叉整合，還有多少新商機可以應運而生？
銀行原有對客戶資料的所有權與服務權的保護高牆正在消解，新的自由競爭態勢正在形成。過去銀行經營多為B2C模式，既是金融產品的生產者，也是第一線的銷售者與服務者。但未來隨著資訊透明化和消費場景化，部分業務勢必走向產銷分離，以B2B2C的方式重組產業鏈。解構的過程跌撞難免，然而每朵烏雲都鑲有金邊。銀行一方面會因為功能的釋出和角色的錯位後置，面臨短期營收與客群定位重組的問題，但卻有更多空間可以嘗試與不同產業的結合，以顧客為中心重新審思核心功能與價值，找出新的商機和客群。
先行者制定規則，後至者遵循規則。在全面開放時代來臨前，誰能用最快速度嵌入與消費者產生聯繫的場景與平台中，誰就能站在更有利的起跑點。歐洲國家對此趨勢早有洞察。英國財政部民國104年(2015)發布「開放銀行標準」，歐盟也在同一年通過「新支付指令（PSD2）」，要求成員國銀行自民國107年(2018年)1月13日起必須把支付服務和相關客戶資料開放給客戶授權的協力廠商服務商，從監管著手大刀闊斧推行；墨西哥、紐西蘭、澳洲等國家也都在積極研擬相關法案。新加坡和香港等亞洲國家則走柔性路線，不以法令強制而是推動銀行自發自律與第三方合作，讓開放銀行漸進式落地。
開放銀行現階段在API規格的標準化、網路資安、個資保護、第三方服務提供者管理等層面上，的確還有待更完整的解決方案；而因為資訊的交叉串聯所可能導致負面紀錄被系統循環放大的問題，亦不能不有所限制和考量。但科技會自我進化，這是不可逆的過程，若台灣想在未來的國際金融賽局中保有發言權，就必須加速開放銀行的規劃腳步，以台灣金融業既往對新興科技的重視及滲透程度，必然在台灣及東南亞市場有後發先至的機會。
比爾蓋茨說：「銀行業是必要的，但銀行不是。」一語道盡金融業在數位時代面臨的挑戰。惟有打開大門，才能走向未來。
