名家觀點／鯰魚效應? 兩張不夠!
2019-04-01 00:34 經濟日報 丁予嘉（作者是國票金控總經理丁予嘉博士）
金管會開放純網銀(Web-only bank or Internet bank)兩張執照，申請的三家團隊包括由中華電信領軍的將來銀行、日本樂天與國票金共同合資的樂天國際商業銀行、以及以社群網路業者LINE為主的連線銀行，這場戰役在6月底前就會揭曉，到底獎落誰家?其實，三組團隊都有其自身的優勢與競爭力，實是各有千秋，若三家都能符合資格，強烈建議主管機關轉向思考，何不開放三張網銀執照，讓金融科技生根。
全球純網銀的發展已超過20年歷史，第一家純網銀可追溯至民國84年(1995年)美國的「安全第一網路銀行」。隨後日本在純網銀的發展更是可圈可點，「樂天銀行」在日本市占率最高也最快獲利，更是最賺錢的。中國大陸於民國104年(2015年)開放網銀執照，知名的騰訊集團「微眾銀行」（WeBank）、阿里集團「浙江網商銀行」（MYbank）則是以互聯網為基礎擴張版圖。今年香港也即將開放6張純網銀執照，且超過50家機構躍躍欲試，全球掀起一片純網銀金融科技的熱潮。
網銀發展之所以被當前的科技發展所重視，在於它是金融科技(Fin-tech)最貼近現實的實現。金融與科技結合已是必然趨勢，例如手機連結電子支付、電子錢包、各式各樣行動裝置App等，如觀察民國101年(2012年)消費者透過網路或行動通路辦理銀行業務僅27%，到了民國106年(2017年)時已大幅提高到46% (如圖)，因此科技結合金融早已無形地滲入我們的生活，成為日常必須的一環，就如每天都要吃飯一樣的，開始不可或缺。
觀察國外營運成功的網銀案例中，第一個是亞馬遜(Amazon)，第二個是阿里巴巴，第三個就是日本樂天銀行，這些在麥肯錫報告中的成功者，都是擁有龐大的生態系統為前提。細觀台灣目前的三家競爭者，各有各的特色與擅場，唯日本樂天銀行有18年的網銀經驗，在日本，樂天銀行只用了640名員工，卻服務680萬客戶，效率之高，令人咋舌。大數據分析、機器學習(Machine Learning)、資訊安全、交易監控是樂天的強項，反觀，中華電信與LINE，也有可取之處。
在日本及台灣，乃至於全世界，金融業都是高度監理的行業，如何落實個資保護、交易監控、法令遵循、內稽內控、反洗打恐等，同時，又如何熟悉與習慣高度監理的環境，也都是網銀成功的必要條件。分析三家競爭者的股東背景，似乎也都符合資格，惟樂天國票團隊是純種金融業，不知會不會加分?
不論如何，台灣其實沒有過度銀行(Over-banking)的現象，大大小小銀行林立，每家銀行也都在創造價值，每年也都在賺錢，若真是過度競爭，早就有不賺錢的銀行退出市場。網路銀行是真正Fin-tech的實踐者，要發揮「鯰魚效應」，招強汰弱，要確實精進金融科技的生根，就該大開大闔，符合資格的三家競爭者，都准予執照，讓市場來決定誰是贏家，才是智舉。
