◆ 　章定煊／通膨之下 留意居住貧困危機

◆ 　龔天行／台灣需要銀行國家隊

章定煊／通膨之下 留意居住貧困危機

2022-12-27 05:45 　聯合報／ 章定煊／景文科技大學財務金融系副教授

受長期低利率與房貸成數提高的影響，房價負擔能力中，以不吃不喝多少年才能購屋的所得房價比，受到的重視相對降低。近幾年來台灣在房價負擔能力上，都是較重視貸款負擔率，並援引其他國家專業調查機構，以房貸支出占總所得是否超出百分之卅作為是否過度負擔的基準。這個基準在國際也是行之有年，看起來沒有什麼大問題，但是真正要和民眾的感受對應的時候，差距卻很大，很多地區的民眾看起來仍可應付超過百分之卅的貸款負擔率，但有些地區貸款負擔率只是接近百分之卅就叫苦連天。

其實這個矛盾很容易理解，舉個簡單的例子，一個年收入稅後淨所得一千萬元的家庭，就算貸款負擔率高達百分之五十，付完貸款剩下五百萬元，還是夠一家人過富裕的生活。可是一個年收入稅後淨所得八十萬元的中等收入家庭（中南三都大概都這個水準，北三都也高一些而已），貸款負擔率即使只有百分之卅，剩下五十六萬元，如果是四口以上之家，大概就僅能維持基本生活而已。另外，相同收入的家庭居住在不同地區，結果也會大不相同，剩餘五十六萬元，在非都區域大致上生活無虞，如果在雙北區域就會非常困窘，所以生活區域的基本生活開銷水準對於房價負擔的判定也很重要。從以上的分析就可知道，不同所得與不同消費水準的家庭，要適用的貸款負擔率也低，不能用一刀切的方式論斷。

現行以負擔率百分之卅衡量是否過度負擔的標準，雖然沿用多年，其實它是一個非常武斷的數字，只是因為找不到更好的方法才沿用下來。這個數字來源是民國五十八年（一九六九年）美國公平居住法（The Fair House Act），最貧窮的家庭它的居住支出（Housing Spending）若超過所得百分之卅，應該得到補助。其次，在台灣受限於資料僅能計算貸款負擔率，但是在國外更重視的是租金負擔（Rental Burdens）。有能力購屋付貸款的在社會上尚屬於相對強勢，對弱勢的租屋族如果租金等相關居住支出，超過其可支配所得百分之卅的話，將會使其面臨基本的生活問題。

哈佛大學居住研究中心（Joint Center for Housing Studies of Harvard University，HUD）定義居住成本過度負擔（cost-burdened）為「為了居住支付超過其所得百分之卅」以及在台灣常忽略的「可能導致對於生活基本需求難以支應，比如說食物、衣服、交通、醫藥」。偏偏這一波通膨讓食物與能源等生活基本需求物資價格大幅上漲，加上高房價帶動的房租上漲與貸款負擔上升，讓原本扣除居住支出後所得剩餘不多的家庭，生活景況更是雪上加霜。

美國麥可史東（Michael Stone）教授用一個新名詞居住貧困（shelter poverty），形容那些因為居住成本而必須削減基本生活支出的家庭。而台灣這一波房價與房租飆漲，通膨帶動基本生活支出大幅上升，正讓許多家庭可能陷入居住貧困的厄運，政府相關決策單位不可不慎，並提供適度的援助。