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葉金川／現行健保制度撐不過2030
2022-01-12 03:13 聯合報 / 葉金川（作者為中華捐血運動協會理事長）
圖／聯合報系資料照
和幾位朋友聊起近況，朋友都有點年紀了，有大大小小的醫療需求，也都經歷自費醫療的經歷。一位是因為骨質疏鬆造成壓迫性骨折及椎間盤突出，進行人工椎間盤植入手術，光是一片人工椎間盤就花了廿多萬﹔另一位罹患攝護腺癌的朋友，用自費要廿多萬的達文西手術治療，這項手術之前醫院爆出要病人自費，又向健保署申報傳統手術費用而鬧得沸沸揚揚。還有一位朋友滑雪造成鎖骨肩胛骨關節脫臼，為降低術後不適及較易恢復正常行動，選擇需要四萬多元的自費骨材治療。我治療淋巴癌復發時，除了健保給付的化療和標靶治療外，同時服用自費一顆要價三千元的藥物「億珂」，每天吃四粒，療程還沒有完成，我就自費花了五十多萬。
●雙層醫療保險的現實
這是社會大眾常見，也是不得不接受的現實，健保只能提供基本醫療，無法提供最好、所有可能的（best possible）醫療。想要更好的醫療，得靠商業醫療保險補足或自費解決。不論是醫療技術或醫療耗材，在健保給付及自費之間，如果有能力支付，我們多半會選擇可能較高成功率、恢復可能較快的自費項目。健保加上商業醫療保險的雙層保險制度其實在我們社會已然形成。然而，這種雙層保險並不是每個人負擔得起，甚至連商業保險也有其極限，不一定能滿足所有可能的醫療需求。
●健保的三大困境
健保面對著三大挑戰，第一是人口急遽老化，到民國 114 年(二○二五年)老年人占總人口廿％。換言之，每五人就有一人是不必繳健保費的依賴人口。老年人也比較多身體健康問題，醫療需求比年輕人高達四到六倍。第二項挑戰則是軍公教勞工投保者的人口比率下降，且薪資不動如山，健保民國 84 年(一九九五年)開辦，廿五年精算期，至民國 109 年(二○二○年)應已接近六％薪資所得，台灣的薪資調升卻遠低於醫療物價的成長，現在健保署用總額預算強制限制醫療費用成長，並且用二點一一％補充健保費勉強維持。第三就是新藥品、新儀器、新技術不斷開創，越來越多「量身訂做」的醫療方法將成為醫療主流，例如癌症末期的免疫治療，有能力的患者還是會自費嘗試細胞治療或是免疫治療。目前這些還是在人體試驗階段，如果技術成熟成為常規或是主流醫療，健保當然是無法支付的。這項支出恐怕也無法期待第二道防線的商業醫療保險可以因應，因為有能力保險的人口有限，商險理賠也有上限，並不能完全保障無窮止盡的醫療費用成長。
●健保神話終將破滅，務實規畫才能永續
健保制度的最初規畫只適用到民國 109 年(二○二○年)，健保黃金時期應該是民國 94-99 年(二○○五年至二○一○年)間，民國 99 年(二○一○年)後，因為對醫療費用支付的壓縮，又無法縮減包山包海的給付內容，現在已達崩盤邊緣。而且預估到民國 149 年(二○六○年)，台灣老人人口會成長到四十％，現有健保制度不立即修正，絕對拖不過民國 119 年(二○三○年)。
我們都必須認清現實就是如此，人口老化、薪資停滯、醫療科技快速發展等整體結構問題，每一項都將拖垮健保永續經營的可能性。
現有健保制度必須務實酌減醫療給付內容及擴增保費收取。現在開始規畫，才能避免災難性的健保倒閉問題。未來，健保目標應該要至少能維持住照護全民的精神，仍能提供國人有尊嚴、有效率的基本醫療，而不是包山包海，無止境、無效率的醫療。
