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◆ 聯合報黑白集／極限外交，砸錢又獻地
◆ 經濟日報社論／別讓三家純網銀淪為吻仔魚
經濟日報社論／別讓三家純網銀淪為吻仔魚
2023-07-06 00:58 經濟日報／ 經濟日報社論
第一家純網銀樂天銀行2021年1月19日開業至今。圖／聯合報系資料照片
金管會於2019年8月核准樂天國際商業銀行、連線銀行及將來銀行三家純網銀的設立許可，三家純網銀也在2021年上半年起先後開業，加計純網銀之後，本國銀行家數共計39家。金管會原先希望純網銀能夠在銀行業發揮鯰魚效應，來促使傳統銀行如同沙丁魚一般，看到鯰魚入海，也能受到刺激奮力游起來，進而提升整體金融產業升級的動力。
回顧三家純網銀設立許可核准之後，的確刺激了國內傳統銀行加快數位轉型的腳步，銀行業紛紛啟動IT改造計畫，有的銀行採取穩定既有的核心系統，並打造中臺微服務系統來減少核心系統的負擔，有的銀行則直接轉換核心系統，有的銀行甚至於打掉重練，並自行設計且打造出新一代核心系統。從純網銀設立刺激了金融業數位轉型的腳步與速度看來，確實在銀行業發揮鯰魚效應，進而間接地提升整體金融產業升級力道。
惟較令人憂心的是，三家純網銀自2021年先後開業以來仍持續處於虧損，根據媒體披露，三家純網銀2022年之稅後虧損持續擴大，每家純網銀之待彌補虧損也持續攀升，以去年最慢開業的將來銀行為例，至2022年底為止累積待彌補虧損共計23.32億元，若再加計今年前四個月的虧損3.89億元，累積虧損已超過27億元，和其資本100億元相比較，離虧損達資本額三分之一法定上限必須增資的門檻已不遠。三家純網銀中只有採保守經管策略的樂天國際商業銀行累積虧損小於10億，為了因應持續增加的虧損，業者除了增資來強化其資本外，仍需有其它配套措施才得以生存。
首先三家純網銀必須依自己的強項，來建立其核心競爭力，回顧當時金管會核准純網銀的理由為，三家純網銀各有擅長，其中連線銀行有龐大生態圈使用者，將來銀行擁有電信大數據優勢，而樂天國際商業銀行則對35-50歲白領階層及日式金融服務、電子商務平台具吸引力，三家純網銀應思索如何把各自的強項，包括社群生態系、大數據及跨國生活圈等特點，發揮到極致以建立核心產品競爭優勢，方能在台灣競爭極為激烈的金融紅海中殺出一條血路。
此外，三家純網銀也不要因為目前的虧損，而怯步於建置系統及設備之投資，反而在虧損壓力下更要勇於投資，尤其是應加大力道投資於有助提升競爭力之金融科技，例如AI、區塊鏈、雲端運算、生物辨識等相關技術，將其導入包括反洗錢、信用評分、詐欺偵測等構面，來強化其開戶、信貸、放款及交易等服務效能，甚至於擴大和異業合作，利用團體作戰的方式，來增加其和傳統銀行之間的競爭力，方能力挽狂瀾朝轉虧為盈。
再者，為了扭轉現在的經營困境，純網銀業於今年1月和主管機關座談時，曾呼籲主管機關鬆綁下列業務：提高數位存款戶的非約定轉帳限額、無收入證明戶的小額信貸、試辦企業貸款及聯貸、擔任基金銷售機構、承做網路投保及和電商平台合作，主管機關也給出善意回應，包括開放純網銀試辦三人以下法人透過網路開立數位存款帳戶，放寬擔任基金銷售機構的條件。主管機關採開放態度來回應純網銀業者的需求乃明智之舉，在合乎法令規範及風險可控之下，應該儘量開放一般商業銀行可承作的業務給純網銀經營，三家純網銀才更能依各自的強項，來建立其核心業務，進而發展出各自的特色。
總之，純網銀業要扭轉現在的經營困境，一方面要依各自的強項，來建立其自己的核心業務，另一方面也要勇於投資，尤其是應加大力道投資於有助提升競爭力之金融科技，來增加其和傳統銀行之間的差異性，而主管機關也要加快開放純網銀可經營業務項目，才可以避免三家純網銀連沙丁魚都做不成而淪為吻仔魚，最終消失於市場。
聯合報黑白集／極限外交，砸錢又獻地
2023-07-06 00:48 聯合報／ 聯合報黑白集
國民黨立委王鴻薇揭露台灣把半導體技術送給立陶宛，行政院副院長鄭文燦出席指南宮活動回應，國際間技術合作交流是很正常。記者洪子凱／攝影
藍委爆料，蔡政府為拉攏立陶宛，竟以政治手段補助該國一私人企業一千萬歐元（台幣三．四億元），採購我工研院八吋晶圓技術。政府還融資八百萬歐元（台幣二．七億元）給該國一家太陽能業者，但該企業的原物料都由中國大陸進口；如此，等於變相「資中」。
蔡政府設立的「中東歐投資基金」，規模為十億美元，由國發會負責，是為爭取中歐及東歐國家的支持而設。如今，政府把錢都砸在立陶宛一地，且用於私營企業，恐有違該基金成立之初衷。尤其，這種投融資案均未經效益評估，除淪為「凱子外交」，最後可能尾大不掉，留下一堆後遺症。
蔡總統七年，接連讓台灣丟了九個邦交國，導致外交士氣大傷。然而，我們的外交支出並未因此精簡，政府不僅以各種變相手法撒錢，更以重金邀訪國外政要，製造台灣外交「很有辦法」的假象。
最近還傳出，美國在台協會（AIT）又要擴建，竟鎖定內湖國中金湖校區用地，希望我方提供。當地居民對此議論紛紛，認為學校用地就應留給市民使用，否則一旦交給在台協會，就只有美國人能使用。也有人擔心，這塊地會被當成軍事用途。據稱，柯市府討論過此事，認為台北市因少子化已用不到這塊校地，同意供美方使用。
從砸錢到獻地，我們的外交正被推向極限。
聯合報社論／大哥不是這樣幹的，郭董勿重蹈覆轍！
2023-07-06 00:48 聯合報／ 聯合報社論
鴻海集團創辦人郭台銘近日動作頻頻。圖／報系資料照
在爭取國民黨提名未能如願，爭取民眾黨合作又碰壁後，郭台銘對總統大位仍未死心。前天傳出國民黨內的「挺郭派」，要在昨天的中常會奇襲發動「換侯」，結果顯然並未成功；加上郭台銘近日繼續行走「江湖」，積極在地方上爭取支持，並拋出治國理念；但在他的民調已出現「第四」，陸續走低的現實下，郭董如何在這條路上找到一個光榮的出口，恐怕會越來越難。
郭台銘能遊走於藍、白之間，表面上看，原是一種優勢；但隨著時間和情勢的推移變化，這項優勢正快速流失。關鍵在於，如果郭台銘在藍、白之間扮演的是「促合」的角色，關於他的想像空間就會無限大；相反的，如果他只是要在藍、白之間找到自己的「獨大」地位，其價值感即不復存在。原因很清楚：國民黨和民眾黨都必須遵循政黨政治的遊戲規則。而郭台銘則是個霸氣的大老闆，他只想發號施令，公司上下奉命辦事，光就這點，藍、白兩黨就難以領教。
在國民黨徵召侯友宜之後，郭台銘曾發表聲明，宣稱會「信守承諾」，盡最大努力支持侯勝選。但不數日，他便將自己的承諾忘得一乾二淨，開始挖國民黨的牆腳，並在金門上演與柯文哲的「海誓山盟」。郭董如此輕薄對待自己的「承諾」，令人失望。四年前他爭取國民黨提名未遂，憤而退黨，並兩頭投資押注民眾黨和親民黨，分散了反對陣營的力量，這樣的憾事難道要重來一遍？
郭台銘最近向民眾黨示好，爭取「郭柯配」或「柯郭配」，但追求的方式也很令人錯愕。先前傳出，郭台銘向友人聲稱，他自信有機會「併購民眾黨」。這「併購」二字一出，嚇得柯文哲連忙取消「郭柯會」，還說「政治要有它的理想」，錢不能是唯一考量。未料，「併購震撼」尚未消退，又傳出郭台銘希望「讓大哥先做四年」。風聲一出，再度引爆民眾黨內部的不滿，認為欺人太甚。
平心而論，郭台銘白手起家，打造鴻海帝國，創造驚人財富，確有過人之處。他在疫情期間，投下巨資購買疫苗，也讓許多人感念。但這與他是否有能力治國，未必能畫下等號。四年前，郭台銘突然加入國民黨又突然退出，造成藍營內部的裂痕，已讓許多人印象深刻，認為他欠缺政治手腕，更缺乏大局意識。四年之後，郭董又可能走上同一條路，更讓人覺得這幾年來，郭董未能反省，個性依舊。選民希望看到的是一位成熟有智慧的治國者，而不是一位暴衝型的企業老闆。
郭台銘頭戴國旗帽，大聲疾呼中華民國，固可打動深藍選民；他也積極規畫了若干兩岸與公共政策，但他如不能將這些政策有計畫的融入藍營整體競選布局，而只是藉此凸顯個人風格，意欲取「侯」而代之，則他的所有努力只是在幫民進黨競選，與他力挺中華民國，維護兩岸和平的初衷背道而馳。
無論是「併購說」或「大哥說」，郭台銘在大選中尋求與民眾黨的合作，恐怕已把路越走越窄。其中癥結，一是郭董的金錢主義及重利取向，讓他忽略了民主政治的平等原則及謙抑精神；二是他過度好勝爭強，一切由自我為中心出發，不斷讓他做出破壞大局的決定。更別忘了，郭台銘破格參與藍營初選最後卻言而無信，四年前已上演過一回，這次再重蹈覆轍，勢必嚴重損及他長年積累的形象。時至今日，「換侯」的可能在現實上幾近於零，郭台銘的所有動作若不能幫助藍營，或甚至藍白整合，則必然招致破壞團結、不顧大局的歷史惡評。郭台銘口口聲聲以中華民國為念，但他做的事，卻正走向反方。
