◆ 葉銀華／金融生活場景 有賴電子支付
葉銀華／金融生活場景 有賴電子支付
2021-08-02 04:10 聯合報 / 葉銀華（作者為陽明交通大學資管與財金系教授）
電子支付機構管理條例七月一日上路，消費者最期待能實現跨電支平台間小額轉帳，以及紅利點數能互通。圖／聯合報系資料照片
金融科技的發展，有賴建構豐富的金融生活場景的環境！信用卡、電子票證（例如悠遊卡）只是替代現金支付的工具，而手機支付（例如Apple pay）則是將原由信用卡支付換成手機而已，皆是支付載具的替換。台灣比較有金融生活場景營造的是「電子支付」業者，包括：街口支付、Line pay一卡通、歐付寶等。未來金融服務不僅在金融機構營業場所進行，而且會蔓延到生活場景，此為金融生活場景的意義。要豐富化金融生活場景，乃是透過手機提供豐富的食衣住行娛樂與投資之平台，並透過手機連結信用卡、金融卡帳號，讓民眾完成付款。
行政院於去年七月底通過「電子支付機構管理條例」修正草案，立法院於去年十二月三讀通過修正案，今年七月正式上路。該修正案共有三大重點，首先，電子票證融入電子支付，電子票證將走入歷史，原電子票證的悠遊卡、一卡通皆統稱為電子支付業。其次，電子支付業可承作小額匯兌、外幣買賣等業務，實收資本額達新台幣五億元的電子支付機構，將可做美元、日圓與韓元等外幣買賣；並且可用電子支付帳戶買賣金融商品，以及紅利積點可整合折抵等多項新業。第三，開放跨機構間互通金流服務，待財金公司建置電子支付跨機構共用平台，不同電子支付機構之間將可以互相轉帳，最快今年第四季串連平台上線。
目前電子支付市場共有五家專營電子支付機構及廿三家兼營機構，還有全支付（全聯）、全盈支付（全家便利店）力拚今年取得新的電子支付執照。台灣的電子支付普及？以二○一九年三月而言，使用人數電子支付四九四萬人次，但使用金額卻不高，當月代理收付交易款項金額為卅二點六億、當月電子支付帳戶間款項移轉為四點九億、當月收受儲值款項十二點六億、當月支付款項餘額十點三億。若再扣除代理收付交易款項，其主要是跨境電子商務平台交易，其餘有關金融生活場景的交易並不多。相較於同月份信用卡簽帳金額二三九○億（包括實體卡與手機支付），電子支付尙稱在起步中。
到了今年五月，有關電子支付機構業務市場現況，總使用者人數約一三五三萬人。當月代理收付交易款項金額約七十七點八億元、當月電子支付帳戶間款項移轉金額約四十四點六億元、當月收受儲值款項金額約一三一點四億元，支付款項餘額約五十三點九億元。
相較二○一九年三月而言，今年五月電子支付市場已有一些成長，且已與電子票證業務市場相當，但相較於同月份信用卡簽帳金額二三九六億，電子支付的發展仍有待觀察。
將電子支付、電子票證二元化管理的法制統合為一，本來早就該做；而電子支付業者相互轉帳、小額匯兌與多項新業務也是必要的開放。本文希望電子支付機構管理條例修正案的實施，能夠加速台灣電子支付產業的發展；並且在資安與風險可控下，未來能夠增加更多金融生活場景的塑造，加大台灣的金融科技實力。
