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◆ 聯合報社論／比舉債更嚴重的，是讓國家社會虛耗
◆ 聯合報黑白集／幸好有人堅持司法獨立
◆ 經濟日報社論／「德國之光」造假的網路金融省思
經濟日報社論／「德國之光」造假的網路金融省思
2020-07-12 02:00 經濟日報 / 經濟日報社論
被譽為「德國之光」的電子支付公司 Wirecard，7月初遭到德國檢調搜索，調查該公司帳戶中憑空消失的19億歐元（約新台幣630億元），不僅震撼了德國股市，令該公司股價暴跌95%，也對全球網路金融的發展投下陰影，挑戰當前和未來的金融監管。
民國88年(1999年)成立的 Wirecard，是一家從事網路支付為主的金融科技公司，業務包括線上和手機支付、發行虛擬預付信用卡，也擁有銀行，員工近 6,000 名；Wirecard 在英國、北美和新加坡設有子公司，是德國電子支付的龍頭企業，並在民國107年(2018年)8月被列入德國 DAX 指數成分股之一，為30家成員企業中唯一的線上支付公司，也被國際間視為「德國之光」。
過去五年來 Wirecard 屢次被倫敦《金融時報》質疑財務不透明，終於在今年6月因一再拖延去年財報，遭到負責會計審查的安永會計師事務所爆料，疑似財務造假、19億歐元不知去向，司法部門隨後展開調查。就在網路金融如火如荼、高速發展之際，這件金融醜聞震撼了全球金融業界。
受到此一事件衝擊的當然就是網路金融的發展，包括一般銀行的網路銀行業務、純網路銀行，及新興的網路借貸平台等。一般銀行的網銀業務受到衝擊相對較小，因為只是一般銀行業務的網路化，消費者對此種業務的信賴主要來自銀行本身的信譽，且所有網路交易都可迅速地反映在實體的帳務紀錄上，可能的弊端應屬有限。
但是，對純粹的網路銀行而言，影響就大幅增加，因為沒有實體存摺記錄交易，存款憑空消失的風險，的確會打擊客戶信心。純網銀是新穎的金融模式，必須建立在眾多的網路使用人口上，此一事件自然會影響正在考慮使用純網銀的潛在顧客。
純網銀民國84年(1995年)在美國首創，歐洲民國88年(1999年)在英國開始，亞洲民國89年(2000年)在日本開張，中國大陸在民國103年(2014年)、韓國在民國106年(2017年)，台灣遲至今年才核准設立。由於存、取款和理財業務的成本極低（金管會研究為傳統銀行的16%），純網銀多提供比傳統銀行更優渥的存放款利率、免除轉帳和匯款手續費，也推出創新服務，使得業務快速成長；如日本樂天銀行，近年存放款業務年成長率都超過20%。Wirecard醜聞發生後，原想移挪存款到網銀的消費者可能卻步或減少存放金額來降低風險。
另一個會受影響的，是利用網路發展出來的個人借貸平台（P2P Lending）。這項讓「普惠金融（financial inclusion）」獲得進一步發展的業務，民國94年(2005年)在英國首創，並迅速在他國拓展；民國95年(2006年)韓國領先亞洲各國成立；民國96年(2007年)中國大陸隨即跟上，民國97年(2008年)日本也跟進；台灣則是到民國103年(2014年)才推出首家平台，顯示台灣市場的侷限性和金融監理的保守。
但是，這種利用網路提供較銀行簡便、高效率、低成本、易創新和額度小的借貸模式，特別能配合缺乏個人信用紀錄、較難獲銀行正規借貸的年輕人需要，已經在各國迅速發展。其中，最蓬勃發展的是中國大陸，因為正規金融業發展緩慢，到民國107年(2018年)第2季已有6,500家平台，貸款規模達到2,000億美元。但因缺乏管理、充滿詐騙，在短短四年發生了三次倒閉風潮，迫使政府頒布管理辦法來加強查核，正常運作的平台家數也因而大幅下降，估計可能只會剩下幾百家。
各主要國家近年來為保護參與者並維護市場秩序，已逐漸頒布P2P借貸的監理規範，或由業界公會訂立準則來進行管理。在德國 Wirecar 事件發生之後，必然會衝擊全球純網銀和個人網路借貸業務的發展。我國金管會迄今僅有非正式的管理顯然已經不足，應有正式的管理辦法來適度監理，增加對參與者的保障，以維護市場秩序，包括如何應對停電無法作業和記錄，以及駭客入侵的風險，如此也才能對這些成長中的業務發展有所助益，嘉惠此一產業的供給方和需求方。
聯合報黑白集／幸好有人堅持司法獨立
2020-07-12 01:00 聯合報 / 聯合報黑白集
婦聯會主委雷倩（左）日前與全體常委請求司法救濟。 圖／聯合報系資料照片
婦聯會為未於期限內轉型政黨遭廢止立案一事，向最高行政法院聲請停止執行，最高行政法院駁回內政部抗告，除為婦聯會爭取到一線生機，也明白告訴蔡政府，「這個國家」還有人在堅持司法獨立，非任當權者恣意而行。
蔡政府先挾立法權通過黨產條例、政黨法修法，再以行政權透過多個部會聯合夾殺，並下最後通牒，強迫婦聯會只能轉型為政黨，否則將予解散清算。轉型正義轉到「鯨吞」般粗暴，迫使創會七十年的婦聯會首度上街抗議並尋求司法救濟。
檢視最高行政法院駁回內政部抗告理由：既然憲法保障人民結社自由，就有必要保障人民組成團體參與經濟、社會及政治等事務的功能；若真執行內政部清算令，婦聯會將只剩「自絕經脈」功能，哪有保障結社自由可言？事實上，黨產會追殺國民黨及其附隨組織，也紛遭法院停止審理並聲請釋憲。這些法官已不斷提醒蔡政府不能「呷緊弄破碗」。
在傳出蔡總統「喝斥」大法官、英派監委動輒查辦不利掌權者的司法官之際，這些阻止蔡政府肆意追殺的法官，有點像在走鋼索，可能讓自己面臨政治查辦或網軍攻擊，但他們都向人民傳遞了司法獨立的真諦與價值。
司法獨立並非意味法官可以根據個人好惡裁判，而是表明他們可以無懼政府或權勢做出公正裁判，這才是保障人民權利與自由的關鍵！幸好，台灣還有許多堅持司法獨立的法官。大法官也該加油。
聯合報社論／比舉債更嚴重的，是讓國家社會虛耗
2020-07-12 00:55 聯合報 / 聯合報社論
行政院追加二千億元「紓困3.0」特別預算，遭質疑恐債留子孫。 圖／聯合報系資料照片
行政院長蘇貞昌九日裁示籌編二千億元「紓困3.0」特別預算，而立法院也在前一周通過前瞻後續四年籌編同意案，再增加四千二百億元特別預算；蔡政府特別預算舉債已達一兆四千億元，有望「超扁趕馬」，讓國債上揚。偏偏受疫情衝擊，稅收大減，為救疫情又不得不政策大撒幣，政府財務持續惡化，債留子孫已難避免。
和各國相比，台灣舉債狀況其實還算好，不到GDP三成，也還在舉債上限四成之內。日本負債占GDP比重是二五三％，美國是一○五．四％，新加坡是一一○．六％，韓國也近四成。不過，政府舉債的目的在於紓困和建設，但首波「紓困之亂」的效益還沒檢討，就要再擴大撒錢；而一期前瞻建設把常務預算改列特別預算，以及不符地方需要的預算浪費和執行不彰等問題都沒改善，二期預算卻照編無誤。
朝野都說，「錢要花在刀口上」。可是面對疫情重創下的產業迫切需求，幾波紓困作法到底有沒有對症下藥，已經不是政府關切的焦點；產業的診斷和重整，更不是紓困政策的重點。政府舉債撒錢固然面不改色，連反對黨也不敢多做阻擋。
至於總額達八千四百億元的前瞻建設，蓋輕軌搶捷運沒人會反對，只是計畫評估往往離現實太遠，大錢花下去卻難以收效。疫情當頭，連北捷都要求援，其他捷運線的慘澹經營可見一斑。啟動半年的環狀線，因為運量不佳，新北市要收回自營；連新北人口滿滿的環狀線都如此，那些計畫中美麗的軌道建設前途也堪慮，如果沒有改善規畫，這一條條軌道將成為未來的一條條錢坑。只是這筆前瞻建設，各地方政府都要，國民黨也不敢反對。
但立法院預算中心的評估報告指出，前瞻一期編列的廿一項軌道建設計畫，預算執行率僅廿八．三％，其中有十一項執行率掛零，主要是執行機關作業進度落後、報核作業延遲或可行性研究尚未經核定等因素所致。換句話說，這些建設連「樂觀評估的大餅」都還畫不好，政府就忙著要錢，有沒有本事花還不知道，花了錢會是幸福建設或是災難設施也不知道，反正只要有建設，就是「大有為政府」，花納稅人民血汗錢，沒有人會心疼。
不用說這些缺乏周詳考慮的未來建設，光是眼前一堆讓人心痛的重大建設，就可以看出政治人物如何不負責任，讓社會一再衝突虛耗，難以向前。最明顯的就是核四廠，這個前後停建復建吵了卅年的電廠，花了三千億元，目前的狀況叫「封存」，說白了就是擺爛在貢寮，重啟無望，又解決不了再生能源問題，以至於中火燃煤爭議不斷，藍綠政黨還在能源大辯論，這空轉卅年的結果還要賠上多少社會成本，誰也算不清楚。
還有即將復工的大巨蛋，按原本計畫四年前就該孵出的。事實上，大巨蛋早在近卅年前郝柏村院長時代就發想，經歷中央與北市多次政黨輪替，最後被柯文哲硬是以追討「五大弊案」而叫停，還差點搞成東區大廢墟。柯文哲亂整多年，一個弊案也沒查出，卻不能不收拾善後，才不得不讓大巨蛋復工。這其中的政治操作、政策謬誤和民粹作為，耗掉了城市進步空間與成長動力，誰來負責？
這些例子已經不是多少預算的問題，而是各級政府不能務實面對國家建設和產業需要審慎思考，拿社會開玩笑的問題，反正民眾不在乎，就讓納稅錢拋擲虛耗，讓國家社會停步空轉。
從爛掉的核四到難產的巨蛋，從停滯衰退的產業到未來一條條虧空的軌道建設，都是把這一代政治人物不長進、不負責的決定，留給未來子孫收拾善後，這才是真正的債留子孫。現實教訓就在眼前，只是政治人物從不認錯改進，讓台灣社會難以前瞻，反而不斷虛耗，最後由人民承擔這沒人負責的共業。
